"커피 한잔도 사치" 영끌족 …5억 주담대 월이자만 330만원

 

 

 

 

"커피 한잔도 사치" 영끌족 …5억 주담대 월이자만 330만원

 

 

이자부담 2배 껑충, 월급 고스란히 은행에…2030 취약차주 타격
금리인상 내년까지 계속…주담대 9% 넘어 10% 위협할 수도

 

[편집자주] 기준금리와 시장금리 급등으로 시중은행 주택담보대출 금리가 연 최고 8% 돌파를 눈앞에 뒀다. 2008년 금융위기 이후 14년 만의 일이다.

미국 등 주요국의 고강도 긴축정책으로 주담대 최고금리는 9%를 넘어 10%에 이를 수 있단 전망도 나와 차주들의 빚 부담은 더욱 커질 것으로 보인다.

 

뉴스1은 주담대 8% 시대를 맞아 앞으로의 대출금리 전망과 차주별 영향, 이자 부담을 줄이는 방법, 금리인상에 따른 부동산시장 전망 등을 다각도로 짚어보고자 한다.

 

 

 

 

 

 

서울 시내의 한 은행 창구 모습.ⓒ News1 이승배 기자

 

 

(서울=뉴스1) 국종환 기자 = #. 주택담보대출 등 '영끌'(영혼까지 끌어모아 대출)로 4억여원을 대출받아 집을 산 30대 김씨는 최근 은행으로부터 대출금리 재산정 안내 문자를 받고 가슴이 철렁 내려앉았다.

기준금리 인상으로 대출 초기 연 3% 중반에 불과했던 대출금리가 연 6% 중반에 가깝게 치솟았기 때문이다.

 

월이자만 115만원에서 213만원으로 2배 가까이 불어나면서 빠듯한 살림살이가 더 힘겨워졌다.

김씨는 당장 커피 등 외식비용과 의류비, 문화비 등을 줄이기로 했다.

김씨는 "매달 은행에 월급을 고스란히 바치는 꼴"이라고 한탄했다.

 

미국 등 주요국의 고강도 긴축에 따른 기준금리 인상 여파로 시중은행 주택담보대출 금리 상단이 연 8% 돌파가 임박하면서 가계 빚 부담이 더욱 커지게 됐다.

금융권에선 주담대 최고금리가 연 9%를 넘어 10%에 이를 수 있다는 전망도 나와 차주들의 불안감이 커지고 있다.

 

특히 지난해 수억원씩 대출을 받아 집을 산 '영끌'족의 경우 월급의 상당 부분을 은행 빚을 갚는 데 써야 하는 상황이 되면서 도산에 대한 우려도 나온다.

22일 금융권에 따르면 최근 대출금리가 가파르게 오르면서 은행 대출창구와 주요 대출·부동산 커뮤니티에는 이자 상환 부담을 토로하는 게시글과 문의가 늘고 있다.

 

차주들은 김씨와 같이 실제 은행에서 보낸 대출금리 안내 문자를 서로 공유하면서, '대출이자가 불과 1년 새 2배 늘었는데, 저만 이상한 건가요'

, '불어난 대출이자 갚고 나면 월급이 남는 게 없어요',

'빚을 갚기 위해 추가 대출을 받아야 할 거 같아요' 등 불어난 이자부담을 토로하고 있다.

 

 

 

 

 

ⓒ News1 김초희 디자이너

 

 

 

KB국민·신한·하나·우리 등 4대 시중은행의 변동형(신규코픽스 기준) 주택담보대출 금리는 18일 기준 연 5.28~7.80%까지 올랐다.

이들 은행의 변동형 금리는 지난해 6월 중순(6월 14일)만해도 연 2.35~3.99% 수준이었는데, 불과 1년5개월만에 상단 금리는 8%에 근접했고 하단 금리도 5%를 훌쩍 넘어섰다.

 

신용대출 금리 역시 급등했다.

4대 은행의 고신용자 신용대출 금리는 지난해 8월말 연 3.02~4.17%에서 이달 18일 6.14~7.46%로 올랐다.

가계대출 금리가 빠르게 오른 것은 기준금리 인상 영향이 크다.

한국은행은 올해만 기준금리를 2%p 올렸다.

 

지난 7월과 10월엔 기준금리를 한 번에 0.50%p 올리는 '빅스텝'을 잇따라 단행했다.

미국 등 주요국이 고강도 긴축정책에 나서면서 한국은행도 환율 방어와 물가 관리를 위해 금리 인상이 불가피한 상황이다.

 

레고랜드 사태 등 자금시장 경색으로 은행채 발행을 통한 자금조달 비용이 올라간 것도 금리 상승에 영향을 미쳤다.

 

 

 

 

 

 

ⓒ News1 김초희 디자이너

 

 

 

 

대출금리는 내년까지 더 오를 것으로 예상돼 차주들의 빚 부담은 갈수록 커질 전망이다.

미국 연준이 이달 초 4연속 '자이언트 스텝'(기준금리를 한 번에 0.75% 인상)을 단행함에 따라, 한국은행도 오는 24일 예정된 금융통화위원회에서 최소 0.25%p 이상의 추가 금리인상이 불가피한 상황이다.

 

10월에 이어 2개월 연속 빅스텝을 밟을 가능성도 무시할 수 없다.

전문가들은 기준금리와 시장금리 추가 인상분이 고스란히 반영될 경우 주담대 최고금리는 내년 상반기엔 연 9%도 넘길 것으로 예상했다.

일각에선 연 10%에 이를 수 있다는 전망도 나온다.

 

지난해 금리가 본격적으로 오르기 전 5억원을 연 4% 금리(30년 만기, 원리금균등분할상환 조건)로 빌린 경우 대출 초기 월이자 부담은 약 165만원이었다.

원금을 합친 원리금은 238만원 정도였다.

그러나 대출금리가 연 8%로 오르면 월이자만 약 330만원(원리금 약 366만원)으로 2배가량 늘어난다.

 

만약 연 9%까지 금리가 오르면 월이자는 약 375만원(원리금 약 402만원)으로 불어난다.

연간 원리금 상환액은 4824만원으로, 직장인 연봉 수준에 육박한다

. 월급을 고스란히 은행에 내야 하는 셈이다.

젊은 직장인들은 빚을 갚기 위해 또 다른 빚을 져야 하는 상황이 올 수도 있다.

 

한은 데이터 등에 따르면 기준금리가 0.25%p 인상될 경우 대출자들의 전체 이자 부담은 연 3조4500억원 증가하는 것으로 추산된다.

지난해 8월 이후 8차례 기준금리가 인상(2.5%p)된 것을 고려하면, 1년여 만에 불어난 가계 이자 부담액은 34조5000억원에 달한다.

 

차주 1인당 평균 연이자 부담 증가액은 약 163만원 정도다.

우리나라 10가구 중 6가구가 금융부채를 지고 있다.

은행 가계대출 변동금리 이용비중은 80%에 육박해 대다수가 금리상승 리스크에 노출돼 있다.

 

 

 

 

 

 

ⓒ News1 최수아 디자이너

 

 

특히 지난해 저금리 기조에 무리하게 빚을 끌어다 쓴 20~30대 영끌족이 이번 금리인상기에 큰 타격을 입을 것으로 우려된다.

 

한은 조사에서 20~30대 가계대출은 지난해 말 기준 475조8000억원으로, 1년 전보다 35조2000억원 늘었다. 그중 취약차주 비중은 6.6%로 다른 연령층 평균(5.8%)보다 높다.

30대 차주의 LTI(소득대비대출비율)는 280%에 달한다.

 

전 연령대 중 가장 높은 수준이다.

윤창현 국민의힘 의원실에 따르면 가계대출 평균금리가 연 7% 수준이 되면, 총부채원리금상환비율(DSR)이 90%를 초과하는 대출자가 120만명에 이를 것으로 추산됐다.

 

DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값으로, 통상 90%를 초과하면 소득에서 세금이나 건강보험료 등을 내고 나면 대출 원리금 상환이 불가능한 취약차주로 분류된다.

 

 

 

 

jhkuk@news1.kr

 

 

 

 

 

[천지일보=남승우 기자] 사진은 이날 오후 서울 시내의 한 은행의 모습. ⓒ천지일보 2022.08.25

 

 

 

 

 

 

[주담대 8%시대]①"8%가 끝이면 좋으련만"…주담대 내년엔 10% 간다

 

4대 은행 변동형 주담대, 18일 기준 상단 금리 연 7.8%…4% 상품 시장서 자취 감춰
내년에도 기준금리 인상 전망…대출금리 상승세 이어질 듯

 

#지난해 5월 서울에 아파트를 마련한 직장인 C씨.

부동산 가격이 앞으로 급등할 것이라는 시장의 전망에 영혼까지 끌어모아 은행에서 연 3.6% 금리에 4억원을 빌렸다.

 

부족한 돈은 신용대출을 끌어다 썼다.

매달 은행에 내야할 이자가 180만원이나 됐지만, 든든한 아파트 한 채가 생겨 기분은 좋았다.

하지만 현실은 그가 꿈꿨던 그림과 반대로 흘러갔다.

한국은행이 연일 인플레이션 경고를 하더니 하반기부터 본격적인 기준금리 인상에 나선 것이다.

급기야 유례없는 '빅스텝(기준금리 0.50%p 인상)'을 두 번이나 단행했다.

그가 내야 할 이자만 100만원이 늘었다.

설상가상으로 믿었던 아파트 가격도 떨어지기 시작했다.

A씨의 아파트 시세는 현재 구매 당시 대비 약 7000만원 내려갔다.

이자 비용 부담에 식비까지 줄여버린 A씨.

요즘 들어 괜히 집을 샀나 후회될 때가 많다.

한국은행과 미국 연방준비제도(Fed)가 올해 들어 본격적으로 기준금리 인상에 나서면서 은행권 대출금리가 1년 만에 껑충 뛰었다.

이에 따라 지난해 영끌(영혼까지 끌어모아 대출)에 나선 이들의 이자 부담도 두 배 가까이 불어났을 것으로 추정된다.

더 큰 문제는 대출 금리 '정점'이 아직 오지도 않았다는 점이다.

현재 은행권 주택담보대출 금리는 연 8%에 육박한 상황인데, 내년에도 한국은행과 연준이 기준금리 인상 기조를 이어갈 것을 감안하면 연 10%까지 금리가 오를 수 있다는 관측이 나온다.

21일 금융권에 따르면 지난 18일 기준 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 시중은행의 변동형(신규코픽스 기준) 주택담보대출 금리는 연 5.28~7.80%으로 집계됐다.

지난해 6월 중순(6월 14일) 이들 은행의 변동형 대출 금리는 연 2.35~3.99%였는데, 1년5개월만에 상단 금리가 8%에 근접했다.

올 6월만해도 이들 은행의 금리는 연 3.69~5.63%으로 4%대 주택담보대출을 어렵지 않게 받을 수 있었다.

하지만 반년도 되지 않아 4%대 상품이 자취를 감췄다.

신용대출 금리 역시 급등했다. 4대 은행의 고신용자 대상 신용대출 금리는 지난해 8월말 연 3.02~4.17%에서 지난 18일 6.14~7.46%로 올랐다.

1년 3개월 만에 하단 금리가 3%포인트(p)나 올랐다.

고신용자 신용대출 최저 금리가 6%대라는 건, 시장에 5%대 대출이 없다는 의미다.

 

은행 기준으로 고신용자는 의사 등 전문직 고객을 말한다.

안정적인 소득이 보장돼 연체 가능성이 매우 낮은 차주조차 매년 6%의 이자를 물고 대출을 받게 된 상황이다.  

한국은행의 기준금리 인상 영향이 직접적이었다. 한국은행은 올해만 기준금리를 2%p 올렸다.

지난 7월과 10월엔 기준금리를 한 번에 0.50%p 올리는 빅스텝을 단행했다.

 

미국 연방준비제도(Fed)가 기준금리를 0.75%p 인상하는 '자이언트 스텝'을 포함해 기준금리를 급격히 올리는 상황에서, 물가상승률이 관리 목표치인 2%를 넘어 6%를 넘기는 등 인플레이션까지 가속화되자 한국은행 설립 이래 처음으로 '빅스텝' 카드를 꺼내 든 것이다.

그 와중에 강원도 레고랜드 사태가 시장금리 상승세에 기름을 부었다. 지방자치단체가 보증하면서 '국고채' 대우를 받았던 레고랜드 자산유동화기업어음(PF ABCP)의 부도로 채권시장에 불안감이 확산하면서 시장금리가 천정부지로 뛰었다.

회사채 발행이 막힌 기업들이 은행으로 몰리자, 은행들이 은행채를 통해 시장의 자금을 쓸어가는 악순환이 발생했다.

은행연합회에 따르면 은행권 변동형 주담대 준거 금리가 되는 신규코픽스는 올 1월 1.69%에서 이달 3.98%로 뛰었다.

 

코픽스는 은행들이 자금을 조달할 때 들인 비용을 가중평균한 수치로 수신금리와 같은 방향으로 움직인다.

한국은행이 기준금리를 큰 폭 인상하면서 시중은행 정기예금 금리는 현재 연 5%에 진입한 상태다.

신용대출의 준거 금리가 되는 금융채 6개월물은 연초(1월 3일) 연 1.591%에서 18일 4.645%로 올랐다.

대출금리 상승세는 내년까지 이어질 것으로 전망된다.

은행권은 변동형 주담대 최고금리가 완만한 상승세를 이어가며 내년 상반기엔 연 9%를 넘길 것으로 예상된다. 일각에선 연 10%에 도달한다는 전망도 나온다.

미 연준과 한국은행이 내년에도 금리 인상 기조를 유지할 예정이기 때문이다.

제롬 파월 연준 의장은 이달 초 FOMC 기자회견에서 금리 인상 중단 논의 가능성에 대해선 "시기상조"라며 "아직 갈 길이 좀 남아 있다(some ways to go)"고 말했다.

이창용 한국은행 총재도 소비자물가 상승률이 5%를 상회하는 한 기준금리를 올려 나가겠다고 밝힌 바 있다.

시장에선 한국은행의 최종 기준금리가 연 3.75%가 될 것으로 내다보고 있다.

한국은행이 이달 금융통화위원회에서 기준금리 0.25%p 인상이 유력한 점을 감안하면 내년에 적어도 두 번은 금리를 올린다는 얘기다.

신용상 한국금융연구원 금융리스크연구센터장은 "미국의 통화 정책 방향에 따라 한국은행도 움직일 수밖에 없는데, 미 연준이 내년 최종 금리 수준이 예상보다 높을 수 있다고 밝힌 만큼, 미국과의 금리 차이를 고려하면 한국은행도 따라 올려야 할 것"이라며 "국내 인플레이션 문제도 있기 때문에, 적어도 내년 상반기까지는 한국은행도 기준금리를 올릴 것으로 본다"고 설명했다.

급격히 경색된 채권시장 상황도 대출금리 인상 압력으로 작용할 예정이다.

은행채가 자금시장 '블랙홀'이 되자 금융당국은 은행에 은행채 발행을 최소화해달라고 요청했다.

이에 따라 은행들의 수신 의존도가 종전 대비 높아진 상황이다.

예·적금을 통한 자금 조달 비용이 늘어난 만큼, 코픽스 상승세가 지속될 전망이다.

금융당국이 대출금리 상승·2금융권 유동성 애로 등을 이유로 은행권에 자금조달 경쟁을 자제해달라고 주문했지만, 유의미한 효과는 거두기 어려울 것으로 보인다.

시중은행 고위 관계자는 "은행은 모으고자 하는 자금의 규모를 먼저 정해두고 수신금리를 조정한다"며 "기업대출 수요가 늘어나면서 모아야 할 자금의 규모도 커진 만큼, 수신 금리를 조정하긴 어려울 것"이라고 말했다.

 

 

hyuk@news1.kr

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5만원권. /조선DB

 

 

뛰는 금리에 여윳돈 굴릴지 대출부터 갚을지 고민한다면…

 

 

“예금 금리 6%? 그래도 빚부터 줄여라”
“대출금리 연 5%, 세전 금리 연 5.91% 수익상품 들어야 본전”

 

 

대출금을 먼저 갚는 게 나을지, 예금에 넣어 더 굴리는 게 나을지 고민입니다.”
적금 만기가 도래해 2000만원가량을 손에 쥐게 된 30대 직장인 정모씨의 얘기다.

정씨는 “현재 보유 중인 주택담보대출 금리는 5%, 최근 찾아본 예금 상품 금리가 6.1%”라며 “애초에는 부수입이 생기면 대출금을 일부라도 갚아 이자 비용을 줄일 생각이었는데, 막상 예금 이자를 챙기는 사람들의 얘기를 들으니 갈팡질팡하게 된다”고 말했다.

금리 인상이 이어지면서 기존에 보유 중인 대출금을 상환할지, 고금리 예·적금 상품에 가입해 이자 혜택을 보는 게 나을지를 두고 저울질하는 사람들이 늘고 있다.

 

이에 대해 전문가들은 “현재 보유 중인 대출 금리보다 예금 금리가 좀 더 높다고 해서 예금을 굴리는 게 낫다는 식으로 접근해서는 안 된다”면서 “향후 경기 전망이나 개인의 재테크 관점에서 대출 상환을 먼저 하고, 보유 현금을 늘려야 한다”고 조언했다.

22일 금융업계에 따르면 전날 오전 기준 은행권 예금 상품의 최고 금리는 연 5.4%, 저축은행 예금 금리는 최고 연 6.1%로 나타났다.

 

적금의 경우 최고 금리가 13.7%로, 금리 연 10%대 상품들이 줄을 잇고 있다.

한국은행이 물가 인상과 환율 불안을 방어하기 위해 기준금리를 거듭 올린 데다 은행들이 자금 조달을 위해 예·적금 금리를 경쟁적으로 인상한 결과다.

 

불과 1~2년 전만 해도 바닥을 기던 예·적금 금리가 치솟자, 고금리 특판 상품을 찾아다니는 사람들이 늘어나는 등 예금이 주요 투자처로 주목을 받고 있다.

이런 분위기 속에서 최근 대출 원리금 상환 대신 예금에 가입하는 사람들도 늘었다.

 

이러한 현상의 바탕에는 기준금리 인상이 정점에 이르렀고 다시 금리가 내리막이 될 것이라는 기대감이 작용했다.

만약 ‘대출금 중도 상환’과 ‘고금리 예금 가입’ 사이에서 고민 중이라면 ‘대출 상환이 먼저’라는 게 재테크 전문가들의 조언이다.

 

김윤희 신한PWM압구정중앙센터 PB팀장은 “현 장세와 향후 시장 전망을 고려하면 대출 상환을 우선해야 한다”고 말했다.

대출 상환을 먼저 생각해야 하는 가장 큰 이유는 금리 정책이다.

 

시장 일각에서는 올해 가파르게 금리를 올린 미국 연방준비제도(연준·Fed)의 금리 정책 방향 전환(피봇·pivot)으로 내년 하반기에는 금리가 내릴 것이란 기대감도 있다.

 

그럼에도 전문가들은 여전히 미국과 한국의 금리 기조가 쉽게 바뀌지 않을 것으로 보는 분위기다.

한 시중은행 관계자는 “연준이 시장의 피봇 기대를 경계해왔고, 금리 동결 논의조차 시기상조라고 언급해왔다”면서 “이를 감안하면 연준이 금리 인상 속도 조절을 할 뿐 이를 금리 인하로 보는 건 과도한 해석이라고 본다”고 말했다.

 

그는 “금리가 고점을 찍고 나서도 바로 내려오는 게 아니라 한동안 고금리를 유지할 것”이라고 예상했다.

현재 시장에서는 연준이 5.0~5.25% 수준까지 최종금리를 올릴 것이라는 관측도 나온 상황이다.

씨티그룹은 “연준이 경기가 침체하더라도 인플레이션을 잡기 위해 금리 인상을 밀어붙이는 ‘파월 푸시(Powell Push)’에 나설 것”이라고 관측했다.

 

금리 인상기인 예금과 대출 금리는 연쇄적으로 오른다. 대출금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 산정에서 저축성 수신상품 금리의 기여도가 80% 이상이기 때문에, 예금 금리를 올리면 대출 금리도 시차를 두고 상승한다.

 

전문가들이 금리 인상에 따라 이자가 불어나는 변동금리형 대출과 금리가 더 높은 마이너스통장 등 신용대출을 우선 상환하는 게 낫다고 주장하는 것도 이러한 이유에서다.

일부 투자자들 사이에서는 예금담보대출 등 빚을 내 고금리 예·적금 특판 상품에 가입하는 전략도 제시되고 있으나, 이는 합리적인 방법은 아니라는 게 전문가들 지적이다.

정성진 KB국민은행 WM스타자문단 양재PB센터 PB팀장은 “대출금리 연 4%는 이자소득세율이 15.4%인 세전 4.728%의 수익 상품과 동일한 수준”이라면서 “대출금리가 5%이면 세전 금리가 5.91%, 대출금리가 6%면 세전 금리가 7.09%인 상품에 가입해야 본전인 수준”이라고 설명했다.

물론 현재 차주가 보유한 대출 종류, 원리금 규모, 금리 적용 방식 등에 따라 대출금 상환의 유불리가 달라질 수 있다. 대출 중도상환수수료도 감안해야 한다.

만약 1년 전 고정금리로 4% 초반대 주택담보대출(1년 거치, 35년 만기, 5년 고정 후 변동금리로 전환)을 받아 현재 이자만 상환 중인 경우라면, 현시점에서 대출금을 상환하면 수수료를 내야 한다.

 

들어온 목돈을 차라리 고금리 예금에 넣은 뒤 중도 상환 수수료가 면제되는 3년이 지나 대출금을 갚는 게 셈법상 낫다는 계산이 나온다.

중도상환수수료는 고객이 빌린 돈을 만기보다 더 빨리 갚는 경우 금융사별로 요구하는 일종의 해약금이다.

 

은행 등 금융사가 대출 실행 시 발생한 경제적 비용을 보전하는 수단이자 수익처인데, 통상 대출 개시일로부터 기한 연장을 포함해 3년이 지난 경우 부과하지 않는다.

 

김윤희 신한PWM압구정중앙센터 PB팀장은 “대출 이자 부담을 낮추고 가계 부채를 줄이는 게 가장 현명한 방안”이라며 “보유 대출의 목적과 적용 금리 수준 등에 따른 개인의 금융비용을 꼼꼼히 계산해봐야 한다”고 강조했다.

 

 

 

 

 

 

이창용 한국은행 총재가 지난 10월12일 오전 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 정기

회의에서 의사봉을 두드리고 있다. /뉴스1

 

 

 

경기 침체 가능성이 제기된다는 점 또한 금융비용을 줄이고 안전자산인 현금 비중을 늘려야 한다는 주장에 힘을 싣는 요인이다.

뱅크오브아메리카(BoA)가 최근 미국 월가 펀드매니저들을 대상으로 설문 조사한 결과, 응답자의 92%가 “향후 12개월 안에 스태그플레이션(경기 불황 속 물가 상승)이 올 것”이라고 내다봤다.

 

글로벌 투자은행 바클레이즈는 최근 낸 ‘2023년 전망 보고서’에서 내년 가장 적절한 투자전략으로 ‘현금 보유’를 권했다.

보고서는 “내년 현금 보유로 적어도 4.5%의 수익률을 낼 수 있다”며 “아무런 리스크 없이 4% 이상의 수익을 낼 수 있다는 점을 고려하면 내년 주식과 채권 시장은 약세를 보일 수밖에 없다”고 진단했다.

 

홍춘욱 프리즘투자자문 대표는 “현재 부동산과 주식 시장의 가격 조정이 이뤄지고 있는 만큼, 현금을 많이 들고 있는 사람들이 기회를 볼 수 있을 것”이라고 전망했다.

한편 금융권에서는 한국은행이 오는 24일 기준금리를 현 3%에서 3.25%로, 0.25%p 인상할 것이란 예측이 나왔다.

 

미국 연준의 금리인상 속도 조절과 미 달러화 대비 원화 환율 불안이 완화한 점 등을 고려하면 한은이 한 번에 0.5%p를 올리는 식의 빠른 금리 인상 필요성이 적다는 이유에서다.

 

 

 

 

 

 

허지윤기자

 

 

 

 

 

 

쿠키뉴스DB