30대 빚내서 집 사느라 허덕인다

서울 여의도의 한 시중은행 대출 창구 모습.

/연합뉴스

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30대 빚내서 집 사느라 허덕인다

ㆍ상반기 가계대출 증가분의 61%나 차지… 평균 대출액도 5년 전보다 2400만원 늘어

결혼 7년차 직장인 이모씨(34)는 최근 서울 강동구에 아파트를 구입해 입주를 앞두고 있다.

명의는 내 집이지만 ‘온전한’ 내 집은 아니다. 환갑이 될 때까지 은행 대출금을 갚을 생각을 하면 까마득해진다.

무리하면서까지 집을 산 이유는 있다. 전세금 3억원에 첫 신혼집을 구할 때까지만 해도 그럭저럭 견딜 만했다. 첫

 재계약 시점이 되자 집주인은 월세 전환을 요구했다.

무섭게 뛰는 임대료에 밀려 결혼 이후 두 차례나 이사를 했지만, 현재는 다달이 80만원을 내는 보증부 월세를 산다.

 부모님의 신혼 시절은 이렇지 않았다.

이씨의 아버지는 서른 살이었던 1981년 결혼과 함께 서울에 아파트를 장만했다.

그때는 외벌이로도 돈을 어느 정도 모으면 빚 없이도 내 집 마련이 가능했지만, 맞벌이에 대기업에 다니는 이씨 부부에게도 대출 없이 집 사기란 불가능의 영역이다.

이씨처럼 치솟는 전·월셋값에 밀려 울며 겨자먹기로 주택 마련에 나선 30대가 가계대출 급증을 주도하고 있는 것으로 나타났다.

한국은행이 최근 국정감사에서 엄용수 자유한국당 의원에게 제출한 ‘차주 연령별 가계대출 증감 현황’ 자료를 보면,

30대 이하(40세 미만)가 보유한 가계대출은 올해 상반기에만 28조6000억원 늘어난 것으로 나타났다.

특히 대출 증가분의 젊은층 쏠림 현상이 두드러져 30대 이하의 가계대출 증가액은 전체 증가액(46조8000억원)의

61.1%를 차지했다.

 지난해의 경우 전체 증가액(140조6000억원) 가운데 30대 이하가 차지하는 비중이 51.8%(72조9000억원)로 절반을

 조금 웃돌았는데, 올해 쏠림이 더 심화된 것이다.

반면 고연령으로 갈수록 가계빚 증가세는 완화되는 추이를 보였다.

40대는 올해 상반기 가계대출 증가액이 15조8000억원이었고, 50대는 40대의 절반 이하인 6조4000억원이었다. 6

0세 이상의 경우는 오히려 가계부채가 4조원 가까이 줄었다.

가계빚, ‘젊은층 쏠림’ 심화

30대의 가계빚 증가세는 최근 5년간 대출자의 평균 부채금액 추이를 따져봐도 눈에 띈다. 윤호중 더불어민주당 의원이 한국은행의 가계부채 데이터베이스를 분석한 결과, 올해 상반기 말 기준 30대 대출자의 평균 부채금액은 7398만원으로 5년 전인 2012년(4967만원)에 비해 2431만원 늘어났다.

1인당 평균 부채금액으로 따지면 50대가 9195만원으로 가장 많았지만, 최근 5년간 증가율로 보면 30대가 48.9%로

급격하게 빚이 늘었다.

이는 전체 대출자의 최근 5년간 평균 부채금액 증가율(33.1%)보다도 가파르다.

젊은층의 가계빚 증가 원인은 역시 주택이다.

 서울시의 ‘2017년 서울 서베이 조사’ 결과, 부채가 있는 30대의 10명 중 8명(81.8%)이 주택 구매·임차를 위해 빚을

졌다고 답했다.

2010년 조사(62.7%) 때보다 큰 폭으로 늘어난 수치다.

최근 몇 년 새 전셋값이 급격하게 뛰며 내 집을 마련한 자가주택 거주 30대는 지난해 24.8%로 전년(12.0%)보다 2배로 늘어났다.

그러나 이 역시 세대 내 양극화가 뚜렷하다. 한쪽에서는 저금리를 틈타 과감히 빚을 내 집을 산 반면, 여전히 서울 거주 30대의 10명 중 4명(45.6%)이 월세주택에 살고 있었다.

 2005년 조사 당시 19.4%였던 데 비해 약 10년 사이에 2.4배 월세 비중이 뛴 것이다.  

       

부동산 첫 구입 연령도 점차 늦어지고 있다. 신한은행이 지난 3월 발표한 ‘보통사람 금융생활 이슈 분석 보고서’를 보면, 1990년대 이전엔 평균 만 29.2세에 생애 첫 부동산을 구입했다.

그러나 최근 들어서는(2010~2016년) 구입 시기가 만 34.8세로 늦어졌다.

주된 이유는 역시 집값이 올라서다. 1980년대에는 평균 부동산 구입 금액이 5275만원이었지만, 지금은 1억7117만원

으로 뛰었다.

부모보다 가난한 세대… 떠돌거나, 빚 내거나

상황이 이렇다 보니 빚을 지지 않고 자력으로 첫 부동산을 구입하는 비율은 점점 떨어졌다.

1980년대엔 첫 부동산 구입 금액의 31.8%만 대출로 충당했던 반면, 2000년대부터는 대출 비중이 40%를 넘었고, 최근엔 집값의 절반(49.3%) 가까이를 빚을 내서 구입한 것으로 나타났다.

앞서 언급한 이씨의 사례처럼 “부엌만 내 집이고 나머지는 은행 집”이라는 식의 ‘하우스푸어’들의 자조 섞인 농담이

나오는 배경이다.

중고령층은 집값이 떨어질까봐 불안하고, 집이 없는 젊은층은 치솟는 집값에 불안하다.

서울연구원은 최근 발표한 ‘서울시의 주택문제와 부담가능한 임대주택 정책제언’ 보고서에서 “자가거주율이 높은

중고령층은 노후에 주택을 활용해 안정적인 수익을 확보하고 싶어하지만 주택가격 하락에 대한 불안감이 존재하는

 반면, 주택 임차 비중이 높은 청년층은 과거의 청년층보다 더욱 심각한 임대료 및 주거비 부담을 겪고 있는 상황”

이라고 진단했다.

 보고서에 따르면 55세 이상 중고령층은 자가거주율 61%에 부동산자산이 총자산의 77% 정도로높은 반면, 34세 이하 가운데 주택 임차 비중은 86%에 달하는 상황이다.

이런 세대별 주택 구입 능력에 대해 국내 한 건설사가 흥미로운 조사를 진행했다.

 대우건설이 건국대 산학연구팀과함께 2010~2015년 사이 서울과 수도권에서 분양한 푸르지오아파트 29개 단지

(2만6329가구)를 대상으로 최초 계약자 연령을 분석한 결과, 과거와 달리 소형·초소형 아파트 거래를 주도한 세대는

 50대 이상 베이비부머인 것으로 나타났다.

전용면적 40~50m² 소형 아파트의 67%를 ‘50세 이상’이 계약했고, 30대 계약자 비중은 7.6%에 그쳤다.

2004년 진행했던 같은 조사에서는 소형 아파트의 절반(49%) 가까이를 25~35세 젊은층이 계약했고, 당시 55세 이상

비중은 9% 수준이었다. 소형 아파트는 신혼부부 등 30대 젊은층이 주로 분양받는다는 통념이 깨진 셈이다.

저금리 기조 장기화로 자금력이 있는 베이비붐 세대가 월세 수입을 얻기 위한 임대사업이나 자녀 증여 등의 목적으로 소형 주택 구매에 나선 것으로 풀이된다.

이런 상황에서 세대 간 형평성을 확보하면서 청년층과 중고령층의 주거 욕구를 반영해 저출산 및 고령화 문제에 대응

하는 주택정책 수단이 필요하다는 지적도 나온다.

박은철 서울연구원 연구위원은 “공공임대주택을 대규모로 공급하기 어려운 상황에서 다주택 중고령층이 보유한 민간

임대주택을 활용해 세대통합적 주택정책을 도모해야 한다”며 “다주택자의 주택 일부를 공공기관이나 민간 비영리

조직이 서브리스(sub-lease) 방식으로 확보해 청년 및 자녀양육 가구에 저렴한 가격으로 임대하는 방식도 시행할 필요가 있다”고 밝혔다.

임대인에게 세제혜택 등의 인센티브를 제공하는 대신 임대조건에 제한을 가하는 방식으로 임대인-임차인 간 혜택과

 부담의 형평성을 강화해야 한다는 것이다.

<선명수 기자 sms@kyunghyang.com>

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 50대의 부채

-한국은행, 106만명 가계부채 데이터 분석 
-5년전보다 1928만원 늘어…女대출 증가세 

[헤럴드경제=최진성 기자] 가계부채를 가진 대출자 1인당 평균 부채가 7700여만원으로 집계됐다. 최근 5년간 2000만원 가량 늘어난 수치다.

50대의 부채가 9200여만원으로 가장 많았다. 5년간 부채 증가율은 30대가 48.9%로 가장 높았다.

자녀 ‘학비 지출’이많은 50대와 새로운 가정을 꾸리는 30대의 슬픈 자화상을 보여주고 있다는 분석이다. 

윤호중 더불어민주당 의원은 23일 한국은행의 ‘106만명 가계부채 데이터베이스’ 자료를 분석한 결과를 23일 발표했다. 설문조사가 아닌 실제 가계부채 대출자료로 분석한 통계다. 윤 의원실에 따르면 올 6월 기준 가계부채가 있는 대출자의 1인당 평균 부채는 7747만원으로, 5년 전인 2012년 5819만원보다 33.1%(1928만원) 증가했다. 

연령별로 보면 50대가 9195만원으로 부채가 가장 많은 가운데 40대 8869만원, 60대 이상 8196만원, 30대 7398만원, 20대 2374만원 순이었다. 5년 전과 비교하면 30대의 부채가 2431만원 증가(48.9%)했고, 40대 2177만원(32.5%), 20대 501만원(26.7%), 50대 1731만원(23.2%), 60대 이상 1488만원(22.2%) 등으로 집계됐다. 

여성의 부채 금액도 늘고 있다.

올 6월 기준 여성 대출자의 평균 부채 금액은 6642만원으로 남성 대출자보다 1925만원 적었다.

하지만 최근 5년간 여성 대출자의 평균 부채 증가율은 35.8%(1751만원)로 남성(31.9%ㆍ2071만원)보다 높다. 

대출기관이 3개 이상인 ‘다중채무자’의 평균 대출은 1억1672만원으로 집계됐다. 대출기관이 1개인 채무자의 대출은

 5348만원, 2개인 채무자는 9961만원으로 각각 조사됐다.

 특히 대부업 등 비은행권을 이용한 대출자의 평균대출은 8032만원으로 2012년보다 34.7% 증가했다.

 주택담보와 기타대출을 동시에 갖고 있는 대출자의 평균 부채는 1억8982만원에 달했다. 

윤호중 의원은 “대출자 유형별로 대출 수요에 대한 세밀한 점검이 필요하다”면서 “급격히 늘어나는 가계부채의

 총량과 증가속도를 줄이기 위해 소득주도성장 정책으로 가계소득을 높이고 부채 수요를 줄여야 한다”고 주장했다.

ipen@heraldcorp.com

60대 이상 취약계층 '빚 평균 1억'

작년 채무조정 신청자 조사/연평균 소득대비 13.6배

지난해 스스로 빚을 갚지 못해 채무재조정·법률상담을 신청한 60대 이상 취약계층의 평균 채무금액이 약 1억원에

이른다는 조사가 나왔다.
생계비 등을 위해 빚을 낸 이들의 채무금액은 연평균 소득 대비 13.6배에 달했다. 소득이 늘지 않으면 이들 취약차주는 빚을 탕감받아도 다시 빚구렁 속에 빠질 수밖에 없는 현실을 보여주는 조사 결과다.

26일 취약차주의 빚을 탕감해 주는 시민단체 주빌리은행의 ‘가계부채 실태 파악 및 가계부채상담제도 개선 방향 제언’ 보고서에 따르면, 빚을 갚지 못하는 취약계층 중 60대 이상의 평균 부채는 1억220만원으로 연평균 소득 대비 1362.5%에 달했다.

이어 △40∼50대는 평균 부채 9312만원·연평균 소득 대비 548.1% △20∼30대는 〃 4250만원·〃 243.8%를 나타냈다.

주빌리은행은 지난해 금융복지상담센터(성남, 전남, 경기)와 함께 빚을 감당하지 못해 채무재조정과 법률상담 등을

 신청한 취약차주 4539명의 사례를 분석했다.

보고서에 따르면 주빌리은행 등에 채무재조정 등을 신청한 취약차주 4539명 중 40∼50대가 2669명(58.8%)으로

가장 많았고 △20∼30대(1118명) △60대 이상(750명) △20대 미만(2명)이 그 뒤를 이었다.

60대 이상 노령층의 경우 생계비 마련 등을 위해 돈을 빌렸지만 이후 갚지 못한 것으로 나타났다.

60대 이상 567명(중복답변 포함 684명)을 대상으로 부채 원인을 파악한 결과 생계비 마련이 289명(42.3%)으로 가장

많았고 △사업비(176명)△타인채무보증·상속채무(84명)△사기 피해(77명)△병원비·교육비(34명)△주택구입·임대료

(16명)△주식·대출상환(8명)을 기록했다.

보고서를 작성한 진정란 소비자정책연구소 연구위원은 이날 통화에서 “젊었을 때부터 부채가 누적되고 고연령으로

 인한 소득 저하, 사회보장제도의 미흡으로 부채가 높게 나타난다”고 말했다.

진 연구위원은 이어 “빚 탕감은 일회성 정책에 불과하다”며 “이들이 재기하도록 도와야 한다”고 말했다.

김상봉 한성대 교수(경제학과)도 “가계부채로 인한 사회적 리스크는 취약차주 같은 한계차주에서 발생한다”며

 “한계차주 부채 문제는 금융이 아닌 소득향상 등 복지를 통해 해결해야 한다”고 강조했다.

염유섭 기자 yuseoby@segye.com

[KNS뉴스통신

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가계빚 1년새 10% 급증…열집 중 한집 부실위험가구

# 40대 학원 강사인 이모씨는 2년 전 서울 근교의 3억원대 다가구 주택을 사면서 2억원을 은행으로부터 대출받았다.

매달 원리금으로 200만원을 내야 하는데, 직업 특성상 수입이 불규칙해 자금이 부족할 때는 카드론과 마이너스통장 등으로 ‘돌려 막기’를 하고 있다.

 이씨는 “빚을 갚는 데 한계를 느껴 집을 팔려고 내 놨지만 집을 보러 오는 사람도 없다”며 “앞으로도 8년간 빚을 갚아야 하는데 금리는 더 오른다고 하고 부동산 규제는 강화된다고 하니 밤에 잠이 안 온다”고 말했다.

# 30대 직장인 최모씨는 5년 전 경기 위례신도시에 있는 전용 85㎡ 아파트를 분양 받는 데 성공했다.

분양가(5억원)의 60%인 3억원은 은행 대출로 충당했다.

매달 150만원의 원리금을 갚아야 하지만 당시만 해도 맞벌이였고 변동 금리도 저금리 덕분에 연 3%대 초반까지 떨어져 큰 부담이 없었다.

하지만 작년 말 둘째를 낳은 아내가 직장을 그만둬 외벌이가 되면서 살림살이는 급속도로 쪼그라들었다.

김씨는 “여전히 2억3,000만원의 빚이 남아 있는 상황에서 줄일 수 없는 생활비(180만원)를 제외하면 월 여유 자금은

 거의 없다”며 “빚이 이렇게 발목을 잡을 줄 몰랐다”고 한탄했다.

눈덩이처럼 늘어나는 가계부채가 한국 경제의 ‘뇌관’이 된 지는 이미 오래됐다.

 저금리가 장기화하면서 갈 곳 잃은 자금이 부동산 시장으로 쏠린데다,

 살림이 팍팍해진 서민들도 생활자금을 마련하기 위해 금융 기관의 문턱을 자주 넘어선 결과다.

한국은행이 이미 기준금리 인상을 예고한 만큼 가계부채 부담은 앞으로 더 커질 전망이다. 

           

한국은행에 따르면 2분기 말 기준 가계부채는 1,388조3,000억원으로 전년 동기 대비 10.4% 늘었다.

 이는 2012~2014년 평균 증가율(5.8%)을 훌쩍 뛰어 넘는 규모다.

정부가 내놓을 ‘10ㆍ24 가계부채 종합대책’도 이런 두 자릿수 증가율을 한 자리로 끌어내리는 데 초점이 맞춰져 있다.

김동연 부총리 겸 기획재정부 장관은 23일 “우선 가계부채 증가율을 낮추는 것이 숙제”라며 “신(新)총부채상환비율

(DTI)과 총부채원리금상환비율(DSR)의 조기 도입도 이를 해결하기 위한 방안 중 하나”라고 밝혔다.

양적으로 팽창하는 속도가 빠른 것도 문제지만, 부채의 질이 악화되고 있는 것도 우려되는 대목이다.

 이날 이언주 국민의당 의원이 한국은행에서 받은 가계금융ㆍ복지조사 자료에 따르면 ‘부실위험가구’는 지난해 3월

 기준 126만3,000가구(전체 부채 가구의 11.6%)로, 1년 전(109만7,000가구)보다 15.1% 증가했다.

 부실위험가구는 한국은행이 가구의 소득과 금융, 실물자산 등을 종합적으로 고려해 지수(HDRI)화 했을 때 100을

 초과한 가구를 가리킨다.

이들이 보유한 부채도 186조7,000억원으로, 1년 전보다 18.8%(29조6,000억원)나 늘었다. 

가계부채의 부실 위험 징후도 곳곳에서 나타나고 있다.

 지난해 말 기준 국내 은행 주택담보대출에서 주택담보인정비율(LTV)이 60%를 초과한 대출은 145조3,000억원

(윤호중 더불어민주당 의원)에 달했다.

 전체 국내 은행 주택담보대출의 35.9%나 됐다.

가계부채의 취약고리로 꼽히는 ‘다중채무자’(금융기관 3곳 이상에서 대출 받은 사람)도 급증했다.

한국은행이 나이스평가정보 자료를 분석한 결과 6월 말 다중채무자는 388만1,000명(대출액 449조6,000억원)으로

 불과 1년 새 21만4,000명이 늘었다.

이러한 취약계층이 가계대출의 뇌관을 건드리는 ‘시한폭탄’이 되지 않도록 저소득층 빚 탕감 등도 가계부채종합대책에 담길 예정이다.

다주택자의 돈줄을 막아 투기를 막는 한편 취약층의 붕괴도 사전에 막는 ‘투 트랙’으로 대응하겠다는 게 정부 복안이다. 

 

강아름 기자 saram@hankookilbo.com

허경주 기자 fairyhkj@hankookilbo.com

은행금리 급등… 가계 ‘빨간불’

금리 1%P↑땐 年이자 56만원↑… 은퇴자-자영업자 ‘이자폭탄’

2008년 금융위기 이후 거의 10년을 지속해온 저금리 시대의 끝이 보임에 따라 그동안 낮은 금리로 빚을 늘려온 서민·

중산층 가계에 비상등이 켜졌다.

 당장 금리가 오르면 1400조 원을 넘어선 가계부채의 가장 취약한 고리인 한계 차주(借主)부터 부실이 터져 나올 가능성이 크다.

 또 빚이 많은 중산층, 담보대출로 집을 산 가계의 상환 부담이 커지면서 소비가 위축될 것으로 보인다. 정부가 최근

 ‘예방주사’ 차원에서 가계부채 대책을 내놨지만 이미 대출이 턱밑까지 차오른 차주들에게 부실을 차단하는 효과가

있을지는 미지수다.

오랜 기간 지속된 ‘저금리 파티’의 후유증이 꽤 클 것으로 보인다. 

○ 신용대출-인터넷 은행 금리도 올라 

시중은행들의 대출금리 인상으로 당장 차주들의 이자 비용이 크게 오를 것으로 전망된다. 
29일 금융권에 따르면 신한, KB국민, KEB하나, 우리, NH농협은 고정형 주택담보대출(5년 고정금리 후 변동금리)의

금리를 한 달 새 평균 0.3∼0.4%포인트 올렸다. A 씨가 3억 원의 주택담보대출을 4.0%에 받았다고 가정하자.

 만약 금리가 0.44%포인트(지난 한 달간 국민은행의 금리 오름폭) 오르면 연간 갚아야 할 이자가 1200만 원에서

 1320만 원으로 120만 원(10%) 증가한다. 

신용대출 금리도 가파르게 오르고 있다. 전국은행연합회에 따르면 신한, KB국민, KEB하나, 우리은행의 10월 일반신용대출 평균 금리는 9월 평균보다 0.13∼0.38%포인트 올랐다.

카카오뱅크도 마이너스통장 평균 금리를 9월 3.32%에서 10월 3.52%로 0.2%포인트 올렸다.

금리가 올랐을 때 가장 문제가 되는 부분은 한계차주다. 금융당국은 상환 능력이 사실상 없다고 판단되는 차주들의

 부채가 100조 원에 달하는 것으로 보고 있다.

이들은 이미 금리가 높은 2금융권이나 대부업체에 손을 벌린 경우가 많아 금리 인상의 충격이 더욱 거세다. 

현대경제연구원은 기준금리가 1.25%에서 1%포인트 상승했을 때 금융부채 보유가구의 연간 이자비용이 308만 원에서

364만 원, 3%포인트 상승했을 때 476만 원으로 증가할 것으로 내다봤다.

같은 조건에서 한계가구의 연간 이자비용은 803만 원에서 913만 원(1%포인트 상승), 1135만 원(3%포인트)으로 증가할 것으로 추산했다.

이와 함께 금리가 오르면 소득 대비 빚이 많은 은퇴 세대, 빚을 끌어 장사를 하는 자영업자들의 상환 부담이 커진다.

 경기부양에 급급해 가계빚을 키워온 그간의 정책들이 감당하기 어려운 부메랑으로 돌아오는 것이다.

[KNS뉴스통신

○ 내년 이후 더 큰 내수 부진 우려 

금리가 상승하면 빚 부담이 증가하면서 사람들이 허리띠를 졸라맬 것으로 예상된다.

이에 따라 저금리 시대에도 좀처럼 살아나지 않았던 소비가 더 큰 부진에 빠지는 상황이 우려되고 있다.

올해는 한국 경제가 3%대 성장으로 비교적 ‘선방’할 가능성이 높지만 내년 이후 본격적인 금리 인상의 후폭풍이

나타날 것이란 관측이 나온다.

3분기(7∼9월) 한국 경제는 전 분기 대비 1.4% 성장하며 분기 성장률로는 7년 만에 가장 크게 성장했다.

 하지만 이 같은 성장에도 소비는 거의 늘지 않았다. 3분기 국내 민간소비는 0.7% 성장하면서 2분기(1.0%)보다 오히려 줄었다.

현대경제연구원이 29일 내놓은 가계동향 분석 자료에 따르면 최근 5년(2011∼2016년)간 30대 이하 청년층의 소비지출액은 0.9% 늘어나는 데 그쳤다.

그 이전 5년(2005∼2010년)이 4.6% 늘어났던 것과 비교하면 크게 둔화된 수치다.

소비 급감 현상은 청년층 외에 중년층(4.4%→2.1%)과 노년층(3.0%→1.0%) 등 전 연령층에서 동일하게 나타났다.  

금리 인상은 부동산 시장에도 악재다. 자금 조달이 어려워짐에 따라 집을 사려는 수요가 크게 줄어들기 때문이다.

 부동산 업계에 따르면 지난 주말에는 정부의 대출 규제 강화와 금리 인상을 앞두고 전국 본보기집 등에 20만 명 이상이 몰렸다.

김천구 현대경제연구원 연구위원은 “저금리 시대에도 주거비 부담으로 소비를 줄이던 청년층, 중년층이 금리 인상과

함께 내년에도 허리띠를 더 졸라맬 가능성이 있다”며 “금리 인상과 함께 소비 진작을 위한 방안을 반드시 병행해야

한다”고 진단했다.  

○ “일단 빚부터 줄여라”

전문가들은 금리 인상기에는 그에 맞는 대출 전략이 필요하다고 조언했다.

우선 저축에 집착하거나 투자를 무리하게 늘리기보다는 있는 빚을 빨리 상환하는 게 먼저다.

또 만기가 10년 이내인 단기 대출에는 변동금리가 유리하지만 10년 이상 장기 대출은 고정금리가 낫다. 변동금리 대출의 금리는 은행들이 리스크에 곧바로 대처할 수 있기 때문에 고정금리 대출보다 상대적으로 낮다.

 이원휴 KEB하나은행 한남1동골드클럽 PB팀장은 “변동금리와 고정금리 대출의 금리 차가 0.5%포인트 이하라면

고정금리 대출을 검토할 만하다”고 말했다. 

대출금리가 급격하게 올라 감당하기 어려워지면 금리 인하 요구권을 적극 활용하는 것도 방법이다.

홍승훈 KB국민은행 잠실롯데PB센터 팀장은 “급여 인상이나 승진, 자산이나 부동산이 늘어나는 등 신용등급이 올라갈 상황이 있으면 적극적으로 은행에 금리를 내려 달라고 요구해야 한다”고 조언했다. 

강유현 yhkang@donga.com·송충현 / 세종=박재명 기자

(조세금융신문=고승주 기자) 대출금리가 0.25% 올라가면 이자부담이

 2조30000억원 증가하는 것으로 나타났다.

각 소득분위별로는 1000억원에서 1조1000억원까지 증가했다.

빚에 짓눌린 가계, 소득 16% 늘 때 갚아야 할 돈은 80% 늘어

19일 국회 기획재정위원회 간사 더불어민주당 박광온 의원이 한국은행의 ‘가계 소득분위별 이자비용 변동현황’을

 분석한 결과, 한국은행이 기준금리를 0.25% 올리고 기준금리 상승분이 전부 대출금리에 반영될 경우 증가하는

이자부담은 연간 2조3000억원에 달하는 것으로 나타났다.

전체 금융부채 중 46.5%를 차지하는 소득 5분위의 경우 대출금리가 0.25% 인상되면 연간 이자부담은 1조1000억원

증가할 것으로 분석된다.

이들의 연평균 소득은 1억1171만원에 달한다. 

연평균 소득이 5953만원인 소득 4분위의 이자부담은 5000억원, 평균소득이 3989만원인 소득 3분위는 4000억원, 평균

소득이 2409만원인 소득 2분위는 2000억원, 평균소득이 890만원인 소득 1분위는 1000억원 증가했다.

박 의원 측은 이번 추계가 한국은행과 통계청, 금융감독원이 전국의 2만 표본가구를 대상으로 벌인 2016년 가계금융․

복지조사의 소득 5분위 금융부채 분포를 활용한 것으로 금리 상승이 각각의 소득분위에 미치는 영향을 예측할 수 있는 자료이라고 밝혔다.

다만, 금리상승으로 인한 대출금리 변동 폭은 개별 가계차주의 신용위험 등에 따라 달라질 수 있다고 박 의원은 밝혔다.

지난 3월 기준 카드사와 할부금융사 외상판매인 판매신용을 제외한 가계대출 1286조6000억원 중 72.1%인 927조6000

억원이 변동금리 적용을 받기 때문이다.

한편, 원리금 상환액 증가율이 처분가능소득보다 5배를 넘어서면서 가계 부채상환 문제가 심각한 것으로 집계됐다. 

우리나라 가구의 평균 가처분소득은 2012년 3476만원에서 지난해 4022만원으로 5년새 546만원(15.7%) 증가했다.

가처분소득은 가계소득에서 세금과 사회보장분담금 등을 제외하고 자유롭게 소비가 가능한 소득을 말한다.

반면, 같은 기간 원리금 상환액은 596만원에서 1071만원으로 79.7%(475만원) 급증해 소득증가율을 앞지른 것으로

 나타났다.

연령대별로는, 30대 가구의 가처분소득은 지난해 4238만원으로 2012년 3779만원보다 459만원 증가했다. 같은 기간

 원리금 상환액은 644만원에서 1218만원으로 574만원 올라 소득 증가액보다 높았다.

40대의 경우 가처분소득은 4322만원에서 4784만원으로 462만원 늘었지만, 상환액은 826만원에서 1446만원으로

620만원 늘었다.

가처분소득 자체는 늘었지만, 빚 부담으로 사실 더 가난해졌다는 뜻이다.

통계청 가계금융복지조사에 따르면, 지난해 30대 가구의 금융부채는 4836만원으로 2012년 3423만원보다 41.3%

(1413만원) 증가했다. 40대도 2012년 4770만원이던 금융부채가 6014만원으로 26.1%(1244만원) 늘었다.

50·60대의 경우도 상황은 마찬가지였다.

50대 가구의 원리금 상환액은 756만원에서 1270만원으로 67%(514만원) 증가했으며, 60대는 254만원에서 583만원으로 두 배 이상 증가했다.

 반면, 50·60대 소득 증가는 각각 18.1%(763만원), 29.8%(601만원) 늘었다.