'금리인상' 임박..1400조 빚 짊어진 가계 어쩌나?

'금리인상' 임박..1400조 빚 짊어진 가계 어쩌나?

한은 금리인상 가능성 높아졌는데…'시한폭탄' 가계빚 딜레마
금리 오르면 증가세 한 풀 꺾이겠지만 가계 이자부담은 확대
'살림살이' 팍팍해질 전망…취약차주 부채 부실 우려도 커져

【서울=뉴시스】조현아 기자= '시한폭탄'과 같은 가계빚 1400조 시대가 현실화됐다. 금리인상이 임박한 만큼 우리

경제를 짓누르는 가계부채의 무게감은 커질 전망이다.

한국은행의 금리인상으로 시장금리가 올라가면 정부의 각종 대출 규제책과 맞물려 가계빚 증가세는 한 풀 꺾일 가능성이 높다.

하지만 빚을 짊어진 가계는 더 높은 이자를 부담해야 할 처지에 놓인다.

결국 가계의 살림살이는 더욱 팍팍해지고, 저신용·저소득층 등 취약차주 부채의 부실화 우려는 한층 높아지게 됐다.

22일 한은에 따르면 지난 2015년 1200조원대에 올라선 가계빚은 매년 100조원 넘게 급증하면서 급기야 올 3분기

1400조원을 넘어섰다.

 지난 7~9월 가계신용 잔액은 1419조1000억원으로 관련 통계 집계 이후 사상 최대치를 기록했다.

전분기(1387조9000억원)보다 31조2000억원(2.2%) 늘었고, 지난해 9월 이후 1년 새 122조7000억원(9.5%) 증가한

것이다.

우리나라의 가계부채는 해외 주요국과 비교해도 상당히 높은 수준이다. 한은이 지난 2015년말 자금순환 통계를 기준

으로 분석한 명목 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율은 91%로 OECD 평균치(70.4%)보다 20.6%p 높았다.

 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 올 2분기 기준 155%로 매분기 사상 최고치를 경신하고 있다.

가계빚이 1400조원을 넘어섰다고 해서 당장 금융시스템 충격으로 이어지는 것은 아니지만, 위기감이 큰 이유는 본격적인 금리인상기에 접어들 가능성이 높기 떄문이다.

사실상 올해 3% 성장은 무난할 것이라는 전망을 바탕으로 경기회복세가 견조해진 것으로 해석하는 시각이 많다.

지난달 19일 기준금리를 동결한 금통위 회의에서 금통위원 3명이 금리인상에 동의하면서 한은의 금리인상 신호는

강해진 모습이다.

미국의 연내 금리인상 가능성에 한은의 시그널까지 더해져 시장금리는 상승세를 보이고 있다.

고정형 주택담보대출의 조달금리가 되는 금융채(AAA) 5년물 금리는 21일 기준 2.355%로 한 달 전(10월20일 2.299%)

보다 0.056%p 올랐다.

변동형 주택담보대출 금리의 기준이 되는 코픽스 금리(신규취급액 기준)도 지난달 연 1.62%로 전월보다 0.1%p

상승했다.

정부의 제동이 없는 한 대출금리 오름세는 계속될 수 밖에 없다.

[이뉴스투데이

[선데이뉴스신문=김명균 기자]국내 금융시장에 금리인상이 파도처럼 밀려오고 있다.

【서울=뉴시스】안지혜 기자 = 한국은행이 22일 발표한 '3분기중 가계신용'에

 따르면 올 3분기 가계신용 잔액은 1419조1000억원으로 전분기 보다 31조2000억원

 증가했다.

 hokma@newsis.com          

금리가 오르면 빚을 낸 가계의 이자 부담은 크게 높아진다.

현대경제연구원이 분석한 '대출금리 상승에 따른 가계 재무건전성'에 대한 보고서에 따르면 지난해 기준 금융부채를

지닌 가구당 이자비용이 308만원인 점을 기준으로 대출금리가 1%p 오르면 이자부담은 364만원으로 56만원

더 늘어나는 것으로 나타났다. 3%p 상승하면 168만원 늘어 476만원까지 뛰었다.

소득이 늘지 않은 상황에서 이자가 오르면 저축이나 씀씀이를 줄일 수 밖에 없어 소비심리 회복에도 영향을 미칠 것

으로 보인다.

신유란 현대경제연구원 연구원은 "대출금리 상승으로 이자비용이 늘면 가계의 가처분소득이 줄어들게 된다"며 "가계는 소비 지출을 줄일 가능성이 높다"고 말했다.

취약 차주를 중심으로 부채의 질이 악화될 우려도 있다.

 저소득·저신용·다중채무자의 경우 높아진 이자부담으로 아예 빚을 갚기 어려워질 수 있기 때문이다.

금융당국은 지난해말 기준 가계신용 잔액 1343조원중 이미 상환 불가능한 부채 100조원을 제외하고, 부실 위험이 높은 부채를 94조원으로 추정한 바 있다.

가계부채가 부실화되면 내수 부진 등 경제 전반에 심각한 타격을 입힐 수 있다.

가계빚에 대한 위기감이 커지면서 정부가 나서 주택담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 한도를 강화하는 등

각종 규제 대책을 내놓았지만, 아직까지는 효과를 발휘하지 못하는 모습이다.

기존에 승인된 집단대출을 중심으로 주택담보대출 증가세는 계속되고 있고, 비교적 규제를 덜 받는 인터넷전문은행의 등장으로 신용대출 증가세는 되레 사상 최대폭으로 늘었다.

조영무 LG경제연구원 연구위원은 "LTV, DTI 규제 강화, 신(新)DTI 도입 등은 대출 공급 억제책으로 그 효과가 기대보다 크지 않을 수 있다"며 "근본적으로 가계부채 증가세를 낮추려면 가계가 얼마나 대출을 늘리고, 왜 대출을 받는지

수요 분석을 바탕으로 수요 자체를 줄이기 위한 정책이 필요하다"고 강조했다.

김동연 경제부총리 겸 기획재정부 장관.

/뉴스1 © News1 장수영 기자

금리인상 불지피는데… 매달 10조씩 급증

가계부채 1400조 진입 

가계부채가 지난 3분기 급증하면서, 사상 처음으로 1400조원을 넘어섰다.

 정부의 강도 높은 부동산 대책이 시행된 와중에도 매달 10조원 가량의 가계부채가 증가 하면서, 속도를 내고 있다.

여기에 오는 30일 금융통화위원회에서 기준금리 인상에 나설 가능성이 커지면서, 가계부담 가중에 따른 후폭풍이

우려되고 있다.

수출경기 회복, 기업의 실적개선 등으로 모처럼 '훈풍'이 불고 있는 한국경제에 가계부채 문제가 큰 악재로 부상할

것이란 지적이다. 

22일 한국은행은 3분기 가계부채를 비롯한 가계신용 규모가 1419조1000억원에 달했다고 발표했다.

전 분기 1387조9000억원 보다 31조2000억원(2.2%) 증가한 것으로, 한은이 관련 통계를 내기 시작한 2002년 4분기

 이후 최대치다.  

가계신용은 가계부채를 포괄적으로 보여주는 통계로 가계가 은행·보험사·저축은행·대부업체 등 각종 금융기관에서

받은 대출과 결제 전 카드 사용금액(판매신용)까지 합친 금액이다.

가계신용 중 가계대출 잔액은 전 분기 대비 28조2000억원(2.1%) 늘어난 1341조2000억원으로 나타났다.

예금은행은 15조원(2.4%) 늘어난 645조5000억원을 기록했고, 주택담보대출은 8조원 늘어난 457조4000억원을 

 기록했다.

 주택담보대출 증가는 주택 매매거래와 입주물량이 늘면서 개별 주담대와 잔금대출 수요가 증가한 탓이라는 게 한은의 설명이다. 

무엇보다 신용대출을 포함한 기타대출이 2006년 통계작성 이후 가장 크게 늘었다. 카카오뱅크와 케이뱅크 같은 인터넷 은행들이 등장하면서 이들의 개별 신용대출이 늘어나고 소비심리가 개선된 영향이 컸다.

 다만 지난해 같은 기간과 비교해 가계신용 증가율이 9.5%로 나타나 2015년 2분기(9.2%) 이래 처음으로 한 자릿수로 떨어진 것이 그나마 위안거리다.

금융당국과 금융권에서는 지난 6월과 8월, 두차례의 부동산 종합대책이 시행되고 있는 상황에서, 가계부채가 잦아들지 않고 있는 점에 우려를 나타내고 있다.

특히 오는 30일 금통위에서 기준금리 인상까지 예고 되면서, 이자 부담 가중에 따른 가계부담도 커질 전망이다.

이미 지난 10월 금통위 회의에서 금리인상을 주문하는 소수의견이 나온데 이어, 한국은행이 물가인상, 미국의 연방준비위원회의 금리인상에 앞서 기준금리 인상이 불가피하다는 신호를 보내고 있다. 

금통위는 지난 2014년 10월 기준금리를 연 2.0%로 낮춘데 이어 3년 동안 2% 이하의 초저금리 기조를 이어가고 있다. 그러나 11월 금통위 회의에서 현 1.25%인 기준금리를 0.25% 인상한 1.50%로 인상할 것으로 전망되며, 내년에도

추가로 금리인상을 더 단행할 것이란 분석이다.

경제전문가들은 초저금리 시대를 마감하고 본격적인 금리인상기로 진입하면서, 가계부채 문제가 최근 회복세를 보이고 있는 한국경제에 큰 부담이 될 것으로 경고하고 있다.

주원 현대경제연구원 경제연구실장은 "금리가 올라가면 아무래도 이자 상환부담이 분명히 늘고 소비 부문에서도 가처분 소득이 줄어 심리적으로 영향을 받을 것"이라며 "지금부터는 미국의 기준금리 인상보다 국내 금리 상승에 대한 영향을 더 많이 받을 것"이라고 분석했다. 

이미정기자 lmj0919@dt.co.kr 

 

은행, 대출금리만 올렸다…올해 이자이익 27조 `최대`

주춤했던 대출금리 상승세가 다시 시작됐다. 
이번엔 속도가 더 빠르다.

해외 주요국에 이어 한국은행도 기준금리 인상을 예고하면서 시장금리가 요동치고 있기 때문이다. 

이달 말 한국은행이 기준금리를 올린다면 금리 상승세엔 더욱 속도가 붙게 돼 대출자들의 이자 부담이 커질 것으로

 보인다. 
반면 예금금리는 오히려 떨어지거나 제자리 수준을 맴돌고 있어 은행들의 이자이익만 늘고 있다. 

19일 금융당국과 금융권에 따르면 은행 주택담보대출 금리의 기준이 되는 10월 코픽스 금리(신규취급액)는 연 1.62%로 9월보다 0.1%포인트(p)나 올랐다.
코픽스 금리 수준 자체는 1년 8개월 만에 가장 높다. 

작년 11월 이후 11개월 만에 가장 큰 폭으로 올랐으니 상승 속도도 빠르다.
은행들은 코픽스 금리가 발표된 바로 다음 날부터 발 빠르게 주택담보대출 금리를 올렸다.
주요 시중은행의 코픽스 연동 주택담보대출 최고금리는 4.5% 수준까지 치솟았다.

이는 경기 회복 기조에 한은의 기준금리 인상 전망이 가세하면서 시장금리가 오르는 추세가 반영된 탓이다. 
하지만 예금금리는 대출금리보다 훨씬 낮은 데다 추세도 제자리걸음을 벗어나지 못하고 있다.
예금은행의 9월 총수신금리(잔액기준·가중평균)는 1.12%로 8월보다 0.01%p 떨어졌다.

작년 12월 1.16%였던 총수신금리는 올해 들어 점차 떨어져 1.11∼1.13% 수준을 맴돌고 있다.
이렇게 예금금리와 대출금리 차이가 벌어지면서 은행들은 사상 최대의 수익을 내고 있다.
금융감독원 집계를 보면 국내 은행들은 올해 들어 9월 말까지 11조2천억원의 순이익을 냈다.

작년 같은 기간의 2배가 넘는 수준이고 6년 만의 최대 기록이다.

3분기까지 이자장사를 통해 벌어들인 이자이익은 무려 27조6천억원에 달한다.

2012년 이후 5년 만에 최대 규모다. 

올 3분기 은행들의 평균 예금금리와 대출금리 차이는 무려 2.06%p로 2014년 4분기 이후 가장 컸다. 
은행들이 대출금리를 올려 수익을 내고 있다는 비난이 커지자 금융당국이 제동을 걸고 나섰다.
과도한 대출금리 인상을 막고 가계대출의 가중치를 높이는 등의 방법으로 손쉬운 이자장사에서 벗어나 생산적 부문으로 자금을 공급하는 금융의 기능을 되살리겠다는 것이다.

하지만 은행 `이자장사`를 억제하는데 얼마나 효과를 낼지는 미지수다. 
전반적인 시장의 금리 상승추세를 인위적으로 억제할 수 없는 데다 당국의 개입에 대한 비난도 의식하지 않을 수

 없기 때문이다. 

금융당국 관계자는 "은행들이 지금처럼 주택담보대출 위주의 손쉬운 영업을 한다면, 자본을 더 쌓거나 비용을

더 내게 하는 방식으로 유인체계를 개편할 예정"이라고 말했다.

        

서울 여의도 KB국민은행 본점에 정기예금 등 다양한 금융상품 안내장이 게시돼 있다.

<사진=연합뉴스>

금리인상 깜빡이에 돈 몰려든 단기예금

[토요경제=유승열 기자] 기준금리 인상 시그널이 나타나자 1년 미만 정기예금에 20조원 이상 뭉칫돈이 몰렸다.  금리가 오른 후 더 높은 금리의 상품으로 갈아타려는 사람들이 늘어난 것이다. 21일 한국은행에 따르면 올해 3분기 예금은행의 1년 미만 정기예금은 211조5676억원이었다. 분기 기준으로 1년 미만 정기예금이 200조원을 넘은 것은 관련 통계가 작성된 이래 처음이다. 이는 전분기대비 19조4152억원(10.1%) 증가한 수치며 증가폭은 2010년 2분기(19조5732억원) 이후 가장 컸다. 전년동월대비로는 18조8342억원(9.8%) 늘어났다. 1년 미만 정기예금은 지난해 1분기 196조7848억원에서 2분기 193조6122억원, 3분기 192조7334억원, 4분기  180조4374억원으로 감소추세를 기록했다.  이어 올 1분기 184조1150억원, 2분기 192조1524억원으로 소폭 늘었다가 3분기 들어 증가세가 완연해진 것이다. 월별로 보면 1년 미만 정기예금 잔액은 올해 1~5월 170조~180조원대에 머물렀다. 그러나 6월 192조1524억원으로 반등한 데 이어 7월 198조4393억원, 8월 209조3933억원, 9월 211조5676억원으로  급증했다. 정기예금은 지난해 기준금리가 사상 최저로 떨어진 후 단기화하는 모습을 보였다. 마땅한 투자처를 찾을 때까지 사람들이 임시로 자금을 보관하는 데 활용된 것이다. 실제 1년 미만 정기예금과 반대로 3년 이상 정기예금은 올해 2분기 직전 분기보다 1155억원 줄었고 3분기엔 4839억원 감소했다. 단기 정기예금 증가세에 대해 기준금리 인상 기대감이 반영됐다는 분석이다. 이주열 한국은행 총재가 지난 6월 한은 창립 제67주년 기념행사에서 "앞으로 경기회복세가 지속되는 등 경제상황이  보다 뚜렷이 개선될 경우 통화정책 완화 정도의 조정이 필요할 수 있으므로 이런 가능성에 대한 검토를 면밀히 해나가야 할 것"이라고 밝히자 시장은 한은이 기준금리 인상 깜빡이를 켰다고 해석하기 시작했다. 이어 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 정책금리를 연 1.0~1.25%로 올려 미국 정책금리 상단이 국내 기준금리와  같아지게 됐고, 3분기 실질 국내총생산(GDP) 증가율이 1.4%로 깜짝 성장한 탓에 기준금리 인상 가능성은 더욱 커졌다. 유승열 기자  ysy@sateconomy.co.kr

    

신규 주택담보대출, 고정금리 노려라

[컨슈머타임스 김수정 기자] 코픽스(COFIX)가 껑충 뛰면서 주택담보대출 금리 인상이 현실화한 가운데 신규 주택담보대출 예정자는 고정금리를 택하는 게 유리할 전망이다. 

20일 전국은행연합회에 따르면 이달 신규취급액 기준 코픽스는 1.62%로 전월 대비 0.1%포인트 상승했다.

 작년 2월(1.65%) 이후 1년9개월 만에 가장 높은 수준이다. 변동폭은 작년 8월(전월 대비 0.12%포인트 하락)과 12월

(0.1%포인트 상승)에 이어 가장 크다.

채권 등 시장 금리가 오르면서 은행들의 자금 조달 금리가 높아진 게 코픽스 인상으로 이어졌다는 분석이다.

매월 15일 공시되는 코픽스는 국내 8개 은행의 자금조달 정보를 종합해 산출하는 자금조달비용지수다. 주택담보대출의 기준금리로 활용된다. 때문에 코픽스가 오르면 주택담보대출 금리도 따라 오른다.  

코픽스가 급등하자 주요 시중은행들의 코픽스 연동 주택담보대출 금리도 최고 4.5% 이상으로 올랐다.

 이달 코픽스 공시일인 지난 15일 기준 시중 4대은행의 변동금리형 주택담보대출 금리는 2.98%~4.42% 수준이었다. 

대출금리는 우상향을 시작하면 상당기간 오름세를 지속할 것으로 관측된다. 시장에선 이달 1차례, 내년 1~2차례 기준금리 인상이 단행될 것으로 보고 있다.

이에 따라 내년 하반기부턴 가계의 이자 부담이 본격적으로 가중되기 시작할 것이란 전망이다. 

한정태 하나금융투자 연구원은 “최근 시장에선 정부가 2~3차례 금리를 인상할 것이라는 전망이 나온다”며 “금리를

올리면 내년 하반기부터 이자부담이 본격화하기 시작해 2019년이면 부담이 더욱 가중될 것”이라고 말했다. 

금리인상기에 본격 접어든 가운데 새로 10년 이상 장기 주택담보대출을 받으려는 소비자는 고정금리를 선택하는 것이 유리하다는 게 전문가들의 의견이다. 

지난 15일 기준으로 4대 시중은행의 고정금리형 대출 금리는 3.63~4.87%로 변동금리 상품 금리보다 0.7%포인트

가량 높다. 그러나 내년까지 기준금리가 0.25%씩 3번 오른다고 가정하면 이 같은 양상은 내년 말 역전된다.

당장은 비싸더라도 고정금리를 선택하는 게 유리한 이유다.  

고정금리는 정책 방향과도 들어 맞는다.

정부는 금리인상기에 변동금리 채권이 부실화할 위험을 줄이기 위해 은행들에 고정금리 대출 비중 확대를 유도해왔다. 이에 고정금리 비중은 꾸준히 확대돼온 추세다.

한국은행에 따르면 신규취급금액 기준으로 전체 가계대출에서 고정금리대출이 차지하는 비중은 2013년 30.6%에서

 지난해 49.3%로 18.7%포인트 커졌다.

잔액 기준으로도 총 가계대출 중 고정금리대출 비율은 21.3%에서 34.5%로 13.2%포인트 확대됐다.

은행들이 정부 방침에 부응해 고정금리 계좌를 늘린 영향이다.

앞으로도 은행들은 고정금리 계좌를 확보하기 위해 합리적인 조건의 고정금리 상품을 내놓을 유인이 강하다. 

시중은행 관계자는 “대출 시점에 변동금리가 더 저렴하더라도 현재의 시장 흐름상 장기적으로는 고정금리가 이득”

이라며 “정부의 가계부채 대응 방침과 고정금리 확대 의지를 감안할 때 은행들이 변동금리와의 금리차를 최소화한

합리적인 고정금리 상품을 내놓을 수밖에 없는 상황이다”고 말했다. 

▲ 주택담보대출(주담대)의 금리 기준이 되는 코픽스(자금조달비용지수)가

상승하자 은행권 주담대 금리도 지난 16일부터 일제히 올랐다. 한 시중은행

영업점에서 고객이 대출상담을 받고 있다.

ⓒ데일리안

시중은행이 자금세탁 방지 온상지 우려를 받고 있다. (사진 왼쪽부터) 우리은행, KEB하나은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행 전경./뉴스토마토