당신의 노후는 안녕하십니까?.. 8%만 '가능'

 

 

한국은 노후보장제도로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 운영하고 있다. [GETTYIMAGES]

 

 

 

 

 

IRP를 연금으로 받지 않고 일시금으로 받으면 기타소득세 16.5%를 물린다.

그렇기 때문에 연금계좌를 만들 때 인출 시기와 목적자금별로 쪼개서 관리하는

것이 좋다. [사진 pixabay]

 

 

 

 

 

 

 당신의 노후는 안녕하십니까?.. 8%만 '가능'

 

 

 

■ 준비 없는 노후, 노년은 괴롭다.

 

취재진이 만난 이춘석 씨는 아버지 세대의 전형적인 사례다.

1960년대 어수선한 사회 분위기에도 고등학교까지 졸업했지만, 가난한 집안 형편 때문에 바로 사회생활을 시작했다.

간판집, 인쇄소, 신발공장 등을 전전하며 평생 성실하게 일했지만, 아버지 세대 대부분이 그랬듯이 노후 준비는 남의 일이었다.

 

버는 돈은 대부분 생활비로 사라졌고, 노년에 접어든 지금 손에 쥔 재산은 영구 임대아파트 보증금 2백만 원이 전부다.

월수입은 기초생활수급비와 기초노령연금을 합쳐 56만 원이 전부. 자녀들도 생활이 어려워 도움을 기댈 형편이 아니다.

적게 먹고 평생 피워온 담배를 끊어도 항상 돈에 쪼들린다.

 

한때는 듬직한 가장으로, 또 직장에서는 유능한 직원으로 당당히 사회구성원의 역할을 다했지만, 지금은 그저 빈곤에 시달리는 쓸쓸한 노인일 뿐이다.

 

 

 

 

 

 

 

■ 노인 1인 가구 생활비 월 129만 3천 원…가능한 건 8% 뿐

 

국민연금공단이 최근 노후 세대 생활비와 관련한 보고서를 냈다.

65세~69세 노인 1인 가구의 생활비는 한 달에 129만 3천 원으로 산출됐다.

식료품 및 비주류 음료 (외식비 포함) 30만 원, 주류 및 담배 3만 천 원, 의료비 16만 8천 원, 통신비 5만 천 원, 교통비 9만 2천 원 등이다.

 

그러나 은퇴를 앞둔 51세에서 60세 사이 국민연금 가입자 가운데 월 130만 원 이상 연금을 받을 수 있는 비율은 8.41%에 불과하다.

이춘석 씨처럼 수입이 적은 사람은 주류와 담배, 문화비, 의류비 등 식비를 제외한 대부분의 지출을 줄일 수밖에 없어 말 그대로 밥 세끼만 먹고 살아야 하는 경우가 많다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

■ 또 복지 타령?…우리에게 당면한 문제

 

‘또, 복지 타령이냐?’ 라고 할 수도 있지만, 노인 빈곤 문제는 우리 사회가 직면한 가장 큰 문제 중의 하나다.

우리나라의 65세 이상 노인 빈곤율은 2018년 기준 43.4%로, OECD 평균(14.8%)의 3배에 달한다.

주요 5개국(G5)인 미국 23.1%, 일본 19.6%, 영국 14.9%, 독일 10.2%, 프랑스 4.1%보다 월등히 높다.

최근 10년간 우리나라의 65세 이상 고령 인구는 연평균 4.4%씩 증가해 고령화 속도도 무섭다.

OECD 평균(2.6%)의 1.7배 수준이다.

 

이런 속도라면 20년 후인 2041년에는 우리나라 인구 3명 가운데 1명은 65세 이상 노인이 되는 셈이다.

사회의 활력이 사라지고 젊은이 2명이 노인 1명을 부양해야 하는 사회.

지금부터라도 국민연금 외에 주택연금과 개인 연금저축 등 세제지원 확대를 통해 보완 기능을 강화하고, 노인 세대를 위한 양질의 일자리 대책을 마련해야 고령화로 인한 부작용을 조금이라도 줄일 수 있다.

 

 

 

황정환 기자 (baram@kbs.co.kr)

저작권자ⓒ KBS(news.kbs.co.kr) 

 

 

 

 

 

조은아 기자 achim@donga.com

 

 

 

 

부모 적정 사망연령 63세?” 괴담까지…노후 최대 리스크는 자식인가

 

 

자식부양 못받는 첫 세대, 부모 부양하는 마지막 세대
“내 재산 내가 몽땅 쓰고 죽는다”

 

 

자녀에게는 사교육보다 금융교육을몇 년간 끊임없이 SNS를 타고 돌아다니는 괴담이 하나 있다.

모 대학교수가 서울시에 사는 대학생을 상대로 ‘아버지에게 원하는 것이 뭔가’를 설문조사했더니 약 40%가 ‘돈을 원한다’고 답했다고 한다.

 

또 서울대생을 대상으로 부모가 언제쯤 돌아가시면 가장 적절한가를 묻자 ‘63세’라고 답한 학생이 가장 많았다는 거다.

이유는 은퇴한 뒤 퇴직금을 남겨놓고 사망하는 것이 가장 이상적이기 때문이라고 했다.

 

 

 

 

 

 

 

 

○ 시니어들 SNS에 고전처럼 퍼날라지는 엽기유머

정말 이런 조사가 있었는지 궁금해 무차별 검색을 해봤지만 2015년경까지 거슬러 올라가도 찾을 수가 없다. 실제 조사가 아니라 일종의 엽기유머였을 가능성이 커 보인다.

인용 내용도 토씨 하나 다르지 않은 문장이 퍼날라져 있어 민망할 정도다. 다만 이에 대한 부모세대의 폭발적인 반응들을 보면 노후를 둘러싼 이들의 서러운 마음이 어느 정도 읽히는 것도 사실이다.

 

나의 삶과 자녀의 삶을 되돌아볼 때 열심히 키웠지만 못해준 게 많고 늘 부족한 자신을 책하는 마음, 다른 한편으론 자신의 인생은 무엇이었는가 라는 자괴감이 반영돼 있는 것 아닐까.
실제로 자식에 대한 부담감은 시니어들, 혹은 예비 시니어들의 발목을 잡고 마음에 그림자를 드리우고 있다. 그래서 많은 은퇴전문가들이 100세 시대 한국인의 풍요로운 노후에 암운을 드리울 요소로 ‘자식 리스크’를 꼽는다.

 

○ “사교육비는 돈을 쓰레기통에 버리는 것”

한국인 대부분이 자식에게는 일단 모든 것을 쏟아붓는다.

노후에 도움을 기대하는 것도 아니면서 일단은 그렇게 해야 마음이 편하기 때문일 것이다.

한국인이 가진 ‘자식 리스크’는 제대로 된 노후준비에 가장 큰 걸림돌이 될 것이라고 은퇴전문가인 강창희 트러스톤연금교육포럼 대표는 누차 지적하고 있다.

존리 메리츠자산운영 대표도 한국인이 사교육비에 올인하는 것에 대해 기회있을 때마다 비판해왔다. 하루가 다르게 변하는 세상에서 20세기식 교육에 기반한 사교육은 돈을 쓰레기통에 버리는 것과 마찬가지라는 것.

실제 한국 경제의 ‘허리’인 40대는 자녀 교육과 내 집 마련에 힘쏟느라 노후 준비에 소홀하다고 지난 3일 하나은행 100년 행복연구센터가 내놓은 ‘생애금융보고서’는 지적하고 있다. 자녀가 있는 40대의 88%는 학원비로 월평균 107만 원을 지출하는 반면, 노후 준비를 위해서는 61만 원을 저축했다.

이들의 절반가량(53%)은 자녀 교육을 위해 이사를 했거나 이사할 계획이라고 했다.

사실 한국인처럼 자식에게 올인하는 부모는 세계 어디에도 없다. 나이 30이 되도 취직 못하고 빌빌대면 끼고 살면서 용돈도 준다.

결혼한다면 자녀 전셋값을 위해 부모가 노후 비용을 탕진하려 든다.

그러다가 결국은 노후에 가진 거라곤 집 한 채와 국민연금밖에 없는 신세가 된다.

○ “내 재산은 나를 위해 다 쓰고 간다”

노후란 어느날 갑자기 하늘에서 뚝 떨어지는 것이 아니라 자신이 살아온 과정의 연장선에 있다.

앞서 언급된 40대의 생활방식이 쌓여 은퇴세대가 되는 것이다.

 

 

 

 

 

 

 

그래픽=강동영 기자 kdy184@donga.com

 

 

 

지난해 12월 발표된 2020년 통계청 가계금융복지조사에 따르면 한국 가구의 평균 자산은 4억 4543만 원, 이중 부채는 8256만 원, 순자산은 3억 6287만 원이다.

가구주의 예상은퇴 연령은 68.1세였지만 실제 은퇴연령은 63.0세로 5년 이상 빨랐다.

은퇴 부부의 적정 생활비로 월 294만 원을 희망했지만 현실에선 턱없이 부족했다.

실제로 은퇴한 가구의 응답에서 생활에 ‘여유 있다’는 답은 8.7%에 불과했다. ‘

부족하다’가 40%, ‘매우 부족하다’가 18.8%였다.

 

은퇴 가구의 생활비 마련방법은 공적연금과 공적수혜금이 66%를 차지했고 개인저축이나 사적연금은 4.1%에 불과했다.

 

 

 

 

 

 

 

그래픽=강동영 기자 kdy184@donga.com

 

 

 

베이비부머들은 자식 부양 받지 않는 첫 세대이자 부모를 부양하는 마지막 세대다.

1970년대까지도 한국인 평균수명은 60세 내외였지만 수명이 늘면서 부양비용도 급증했다.

인간은 사망 전 1~2년 동안 평생 쓰는 병원비의 절반을 쓰게 된다고 한다.

결국 자신의 재산을 자신의 노후 부양비용으로 다 쓰도록 설계해야 한다.

죽을 때까지 재산을 다 쓰는 안정적인 방법 중에는 병원비 등 비상자금을 제외한 자산들은 연금으로 만드는 방법이 있다. 금융자산은 원리금을 연금으로 받는 상품에 가입하고 부동산은 주택연금을 활용해 매달 연금을 받는 방식이다.

주택연금은 사망시까지 주택의 잔존가치가 남아 있으면 자식들에게 상속이 된다.

 

이런 방법들은 공부하려는 마음만 먹으면 정보는 인터넷과 유튜브 등에 널려 있다.
많은 베이비붐 세대가 집 한 채와 연금 정도를 손에 쥔 채 노후를 맞게 된다고 한다.

그래도 이전 세대에 비해 얼마건 공적연금을 확보한 건 다행이다.

여기에 주택연금을 보태면 어느 정도 여유있는 생활이 가능하다.

이런 부모의 삶을 보며 자녀들도 독립심을 갖게 될 것이다.

○ 유치원부터 금융교육, 사교육대신 주식 펀드를 사주자

 

바야흐로 10년 뒤 세상이 어떻게 변할지 예측하기 어려운 시대다.

학원이나 과외 등의 사교육대신 아이들에게 뭘 가르쳐야 할까.

 

많은 석학들이 유치원때부터 독서와 금융교육 체험여행 같은 자녀들의 성장에 자양분이 될 경험과 살아있는 지식을 접할 기회를 줄 것을 권한다.

이는 유태인의 교육법과도 유사하다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

어린시절부터 돈에 대해 배워야 돈을 이기는 어른이 될 수 있다. 과거 금융문맹에

가깝다는 지적을 받던 한국인들도 최근에는 금융과 투자에 급격히 관심을 보이고

있다. 핀테크 강연에 몰려든 수강자들. 동아일보 DB

 

 

 

 

 

특히 금융교육은 필수다. 앞으로 살 날이 많은 자녀세대일수록 ‘복리의 마법’을 잘 알아야 한다.

가령 100만원을 매년 10% 복리로 운영하면 49년 뒤면 1억 원이 넘게 불어난다.

실전에서 자녀의 용돈으로 여기 도전하는 아빠들도 있다.

미국에서 1991년부터 2020년까지 30년간 마이크로소프트와 애플에 1만 달러를 투자해놓았더니 577배 올랐더라는 얘기도 유명하다.

 

현재 100만 원을 흐지부지하게 쓰려다가도 이게 50년 뒤 1억 원을 쓰는 것이라 생각하면 인내심은 절로 생겨날 것이다.

똑똑한 아이들이 쾌락을 뒤로 돌릴 줄 알더라는 마시멜로 실험 결과도 있지 않은가.

○ 오늘 당장 사표를 써라

 

미국의 재무설계사 스테판 폴란은 1997년 금융위기 때 불안에 빠진 미국의 40대들을 염두에 두고 쓴 ‘다 쓰고 죽어라(Die Broke)’에서 재산을 모아 자식에게 물려주기보다 다 쓰고 간다고 생각하라고 조언했다.

최고의 자산 운용이란, 재산을 쌓는 것이 아니라 행복을 위한 일에 쓸 줄 아는 것이라는 관점이다.

어떻게 하면 더 많이 벌 것인가만 고민하지 말고 어떻게 잘 쓸 것인가도 고민하라는 얘기다. 이를 위해 4가지를 제안했다.

첫째, 오늘 당장 사표를 써라(Quit Today). 똑같은 일을 죽을 때까지 하지 말라. 끊임없이 새 직장을 찾아 새로운 일을 시작해라. 직장은 당신에게 평생을 약속하지 않는다.

직장에 대한 충성심은 버려라. 고용주는 당신에 대한 의리를 내동댕이친 지 오래다.

둘째, 현금으로 지불해라(Pay Cash). 카드는 비상용 한개만 남기고 모두 버려라. 주 단위로 생활계획을 세워 은행에서 생활비를 찾아서 사용하라.

돈을 쓰는 게 불편해지면 불필요한 소비, 충동구매를 피할 수 있다.

셋째, 은퇴하지 말라(Don‘t Retire). 은퇴생활이 ‘아름다운 휴가’라는 건 환상이다.

65세에 은퇴해 20년간 신통찮은 연금으로 연명하면서 빈둥거리게 된다.

그러다 보면 건강도 나빠지고 정신도 녹슨다. 무슨 일이건 찾아서 하라.

넷째, 다 쓰고 죽어라(Die Broke). 위 세 가지를 실천했다면 이미 충분한 재산을 모았을 것이다. 손자의 학비나 가족여행비 등 당장 요긴한 지원이 필요하다면 부담없이 인심을 쓰고 감사 인사를 받을 수도 있다.

유산이 없으면 자식들이 당신의 죽음을 기다릴 일도, 형제끼리 다툴 일도, 가산을 탕진할 일도 없다.

 

다 쓰고 죽으라는 말은 결국 후회 없이 살라는 말이다. 돈은 지금 행복하게 살기 위해서 모으고 쓰는 것이다.

 

 

 

 

 

 

 

노후의 돈은 젊어서 잘 모으고 나이 들어 잘 써야 한다는 점에서 전체 코스를 염두에

두고 체력을 안배해야 하는 마라톤과 닮았다. 사진은 경주동아국제마라톤장면.

동아일보DB

 

○ 잘 모으기와 잘 쓰기, 부모세대부터 많이 공부해야

 

앞에 언급한 ‘63세’ 대학생 조사결과는 요즘도 자학개그처럼 부모세대에 의해 지인들에게 퍼날라진다. 오죽하면 2015년 NH투자증권 100세시대연구소에서 일부러 부모 자녀 세대간 인식차이 조사를 해봤는데, 부모보다 자녀세대가 상속이나 부양에 대한 생각이 건전한 것으로 나타났다고 한다.

결국 한국 부모들의 비뚤어진 자식사랑 쪽이 아이들을 불행으로 이끌 가능성이 크다는 얘기일 수 있다. 부모세대부터 많이 공부하고 생각하고 바뀌어야 할 일이다.

 

 

서영아 기자 sya@donga.com기자

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

건강한 노년 위해 젊을 때부터 챙겨야 할 ‘건강 연금’ 6가지

 

 

청력검사, 1년에 한번 실시…이어폰 사용해 고음으로 들으면 안 돼
눈 보호 위해 직사광선 회피‧선글라스 사용…시력검사도 1년에 한번
치아, 하루 3번, 3분간 닦아야…무릎 건강 위해 체중 조절‧근력 운동
근육 유지 위해 단백질 섭취‧근력운동 실시…젊게 살기 위해 노력해야

 

 

 

한국인의 기대수명은 의학과 보건 등의 발전으로 점점 늘어나고 있다. 최근 통계청이 발표한 ‘2020 한국의 사회지표’에 따르면 2019년 기준 한국인의 기대수명은 83.3세로 10년 전(80.0년)보다 3.3년, 전년(82.7년)보다 0.6년 각각 늘었다.

이제 ‘100세 시대’가 눈앞에 있는 것이다. 

 

하지만 수명이 늘어난다고 마냥 좋은 것만은 아니다.

100세까지 건강하게 살면 늘어난 수명이 축복이 되지만, 그 반대가 된다면 개인이나 사회 모두에게 어려움으로 다가올 것이다.

 

이 때문에 젊을 때부터 노후자금을 마련하기 위해 쌓아 가는 연금저축처럼 건강도 젊을 때부터 차근차근 챙겨야 한다고 전문가들은 조언한다. 

그렇다면 청년과 중년이 노년을 위해 대비해야 하는 건강 연금은 무엇이 있을까? 

 

인제대학교 서울백병원 가정의학과 박현아 교수는 청년·중년을 위한 ‘노인 준비’ 방법 6가지를 7일 소개했다.

이는 박 교수가 30여 년간 의사로서 환자를 진료하면서 터득한 건강 비법이다. 

박 교수에 따르면 먼저 귀를 아껴야 한다.

 

망가진 청력은 회복되기 어렵기 때문이다.

고음 노출이 많이 될수록 청력장애 위험성이 높아진다.

따라서 젊었을 때부터 이어폰 사용과 고음으로 음악 듣는 습관을 피해야 한다.

1년에 한 번 청력검사를 받는 것도 좋은 방법이다.

이명이 있으면 치료를 제때 받고, 청력장애가 있으면 나에게 맞는 보청기를 사용하자. 

 

눈도 아껴야 한다. 젊었을 때부터 망막을 자극하는 직사광선은 되도록 피하는 것이 좋다.

망막 시신경에 스트레스가 쌓으면 눈이 망가질 위험이 높다.

햇빛이 강한 날씨에는 모자와 선글라스는 선택이 아니라 필수다.

 

선글라스를 썼다고 햇빛을 쳐다보는 것도 금물이다.

안압과 망막 체크를 위해 1년에 한 번 정도는 시력검사를 받자.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

치아도 세심하게 관리해야 한다. 나이가 들어 치아가 좋지 않으면 영양결핍이 생겨 신체 컨디션이 떨어진다. 이가 빠지면 치매 발병이 높아진다는 연구결과도 있다.

건강보험이 적용되는 스케일링은 1년에 한 번 주기적으로 받고, 충치와 치주염은 즉시 치료하자. 식사 후 3분 이내, 하루 3번, 3분 동안 닦는 것은 기본이다. 

 

무릎 관절도 조심해서 써야 한다.

한번 다친 무릎은 퇴행성 관절염이 생기기 쉽다.

따라서 젊었을 때 무릎을 다치지 않는 것이 중요하다.

체중 관리도 필요하며, 다리 근력 운동도 해야 한다.

 

염증이 있으면 참지 말고 소염진통제를 먹고, 무릎관절 수술은 너무 늦지 않도록 적기에 해야 한다. 재활운동을 할 수 있는 체력이 있을 때 수술받는 것이 현명하다. 

이와 함께 근육을 유지해야 한다.

20대 때 근육이 100이면 40대 이후 10년마다 8% 감소한다.

70대 이후부터는 10년마다 15% 감소해 80대로 가면 절반인 50으로 줄어든다.

 

매 끼니 계란 크기의 살코기, 생선, 닭고기, 해산물, 두부, 콩과 같은 단백질 식품을 챙겨 먹는 습관을 들이자. 하루 15분 정도 근력과 유산소 운동을 병행하면 금상첨화다. 

아울러 젊게 살기 위해 노력해야 한다. 복부비만과 탈모 예방을 위해 적정 체중을 유지하고 머리카락은 빠지기 전에 관리하자. 피부도 관리가 필요하다.

 

야외 활동 시 선크림을 바르고, 보습만 잘해도 피부 노화를 줄일 수 있다.

눈꺼풀이 쳐져 시야를 가리면 눈 성형 수술을 고려해 볼 필요도 있다.

앉을 때나 걸을 때, 올바른 자세를 유지하는 것도 중요하다. 

 

이에 대해 박 교수는 “그동안 환자를 진료하면서 좀 더 일찍 실천했으면 더 젊고 건강한 노후가 될 수 있었겠다고 느낀 부분을 정리했다”라면서 “지금부터라도 시간을 투자해 6가지 방법을 실천한다면 건강한 노후를 맞이하는데 도움이 될 것”이라고 강조했다.

 

 

 

이승구 온라인 뉴스 기자 lee_owl@segye.com

 

[ⓒ 세계일보 & Segye.com, 

 

 

 

 

 

 

가계 계정을 다시 설계할 땐 가장 시급한 재무 이벤트부터 처리해야 한다.

[사진=게티이미지뱅크]

 

 

 

10년 후 내집 걱정? 급한 대출부터 갚으라

 

40대 부부 재무설계 下
소홀하기 쉬운 대출금 상환
빚은 빨리 갚을수록 유리해

 

 

재무설계를 하다 보면 현실적인 목표보다는 ‘뜬구름’에 신경을 쓰는 부부가 더 많은 걸 새삼 깨닫는다. 이번 상담자도 그랬다. 

고등학교 2학년인 자녀가 2년 뒤 졸업하는데도 부부는 노후 준비와 내집 마련에만 신경을 쓸 뿐 대학 학자금엔 별다른 고민을 하지 않았다.

 이런 상황에선 어떻게 재무 솔루션을 세워야 할까. 더스쿠프(The SCOOP)와 한국경제교육원㈜이 한씨 부부의 재무설계를 도왔다. 

 

■재무설계 2편 Review = 개인사업자 한상준(가명·46)씨는 5년 전인 2016년 강릉의 호텔 분양권을 사들였다. 평창에 올림픽이 개최될 거란 소식에 강릉이 떠들썩해진 걸 노린 투자전략이었다.

 

집을 사기 위해 고이 모셔뒀던 목돈에 대출금·비상금까지 탈탈 털어 만든 3억원으로 ‘통 큰 투자’를 감행했던 한씨는 그때까지만 해도 자신의 판단을 의심하지 않았다.

이후 KTX까지 강릉에 들어서면서 상황은 한씨의 의도대로 흘러가는 듯했다.

하지만 5년이 흐른 지금 한씨의 호텔 분양권은 속만 썩이는 애물단지가 됐다. 

평창올림픽의 열기는 온데간데없이 사라진 지 오래고, 코로나19까지 덮치면서 수익에 구멍이 났다. 

분양권을 팔아보기 위해 시세에 5000만원 웃돈까지 얹어봤지만 사려는 사람은 없었다. 

 

애당초 호텔 수익으로 대출을 갚으려는 계획이 틀어지자 한씨는 주말 아르바이트를 전전하며 급한 불을 끄기 바빴다.

이런 상황에 아내 김은형(가명·46)씨는 필자에게 “하루라도 빨리 내집 마련을 위한 목돈을 다시 마련하고 싶다”며 한숨을 쉬었는데, 대책을 마련하기에 앞서 부부 가계부에 얽힌 실타래부터 풀어야 했다. 부부의 소득은 남편 600만원, 중소기업을 다니는 아내가 220만원 등 820만원이지만 실제 생활비는 670만원에 불과했다.

남편 한씨가 월 소득(600만원)의 일부(450만원)만 생활비로 지원하고 150만원을 아내 모르게 쓰고 있었기 때문이다. 남편은 “150만원을 본인 용돈과 대출금을 갚는 데 써왔으니 문제 될 게 없다”고 말했지만 부부간의 소득과 지출은 투명하게 정리하는 게 좋다. 

필자가 남편을 설득해 앞으론 600만원 전액을 가계부를 통해 운영하기로 결정했다.

불필요한 지출도 줄였다. 670만원으로 생활할 당시 부부는 한달에 709만원을 쓰고 39만원 적자를 내고 있었다. 부부는 남편의 용돈(50만원)을 새로운 지출로 추가한 대신, 유류비(20만원)·통신비(20만원)·아내 용돈(25만원)·모임 비용(30만원)·보험료(21만원) 등 116만원을 절약했다.

 여기에 생활비 150만원을 추가해 부부는 총 177만원의 여유자자금을 확보하는 데 성공했다.

■재무설계 최종편 = 시작하기에 앞서 부부의 재무 목표를 다시 한번 확인해 보자. 부부는 10년 뒤 강릉에 단독주택을 사고, 자녀 대학 학자금을 마련하고, 은퇴 후 월 250만원씩 연금을 받는 노후를 보내길 원했다.

호텔 분양권이 빨리 팔리면 이를 지렛대 삼아 목표를 수월하게 이룰 수 있겠지만 시기가 시기인 만큼 한동안은 부부의 뜻대로 되지 않을 가능성이 높다. 

따라서 부부는 필자와 함께 목표를 조금 수정해 18살 자녀의 대학자금을 먼저 마련하기로 했다.

 

 아울러 강릉에 단독주택을 사는 목표보단 지금 살고 있는 수원에 집을 마련하는 게 현실적이란 의견도 제시했다.
이제 177만원의 여유자금으로 부부의 목표를 어떻게 달성할 수 있을지 고민해보자. 부부는 현재 각각의 이름으로 청약통장에 20만원씩 총 40만원을 내고, 적금 30만원과 예금 10만원에 가입해둔 상태다.

 

이중 별 목적 없이 월 10만원씩 입금하던 예금은 해지하기로 했고, 따라서 여유자금은 177만원에서 187만원으로 불어났다.
먼저 부부는 주택마련을 위해 비대면저축 통장을 개설하고 월 60만원씩 입금하기로 했다. 이 상품은 주식·펀드 같은 투자상품보다 훨씬 안전하면서도 시중은행보다 이자를 높게 쳐준다는 장점이 있다.

 

처음엔 일반 시중은행의 비대면 상품을 활용하려 했지만 혜택이 더 많은 지방은행의 특판상품에 납입하기로 결정했다.
부부는 적립식 펀드에도 50만원씩 붓기로 했다. 목돈을 한꺼번에 넣는 일반 펀드와 달리 이 상품은 적금의 성격을 띠고 있다. 그만큼 부담이 적고 투자기간을 길게 잡을수록 높은 수익을 기대할 수 있다.

 

장기적인 재무 목표를 달성하는 수단으로도 적합해 부부는 자녀의 대학 학자금을 마련하는 데 활용하기로 결정했다.

다만, 50만원짜리 적립식 펀드를 만들긴 했지만 수천만원에 달하는 대학 등록금을 2년 안에 마련하기는 불가능하다. 따라서 자녀를 위한 적립식 펀드(월 20만원)도 추가로 가입했다. 대학 3~4학년 때의 등록금을 대비하기 위함이다.

 

2개의 적립식 펀드를 활용하는 건 꽤 이례적인 상황인데, 필자는 이 상품이 어디까지나 투자상품이므로 원금 손실의 리스크가 존재한다는 걸 명심해야 한다고 부부에게 강조했다.
CMA통장(20만원)도 개설했다. 고객이 투자한 돈을 받아 증권사가 기업어음(CP)이나 국공채 등에 투자하고 수익금을 돌려주는 방식이다.

 

일반적으로 은행 예금처럼 수시 입출금 기능과 결제 기능을 갖추고 있으면서도 더 많은 이자를 준다는 게 이 상품의 장점이다.

부부는 대학 학자금이 부족하거나 이사 비용이 모자랄 상황을 대비하기 위해 CMA통장을 활용하기로 결정했다.

노후를 준비하기 위한 방법으로는 개인연금(22만원)과 연금저축펀드(15만원)를 준비했다. 

필자가 늘 강조하듯 노후 준비는 빠를수록 좋지만, 40대 중반인 부부의 경우에는 다소 늦은 감이 있다. 

따라서 2개의 상품으로 은퇴 이후를 탄탄하게 대비하기로 결정했다.

연금저축펀드는 다소 생소할 수 있는데, 연금저축보험보다 좀 더 높은 수익률을 가져갈 수 있는 상품이라고 생각하면 이해하기 쉽다. 

다만, 종신연금형으로 연금지급 시기가 정해져 있어 만기 시점을 잘 선택해야 하고, 수익률이 높은 만큼 원금 손실의 리스크가 있다는 점을 잊어선 안 된다.

이렇게 부부의 재무 솔루션이 모두 끝났다. 부부는 187만원을 내 집 마련(비대면저축 60만원), 자녀 학자금(적립식펀드 총 70만원), 비상금 마련(CMA통장 20만원), 노후 준비(연금저축펀드 15만원·개인연금 22만원)에 잘 분배했다. 

앞으로는 호텔 분양권 같은 ‘대박’을 꿈꾸는 대신, 차근차근 미래를 설계하는 방향으로 부부가 힘을 모을 수 있기를 바란다.

 

서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자

 

 

 

 

 

 

 

 

[이미지출처=연합뉴스]

 

 

 

30세 직장인이 연금저축에 年 400 넣으면 은퇴 시 4억5000

 

 

 

‘100세 시대'라는 말에 마냥 기뻐할 수만은 없는 게 현실이다.

한국에서 60세까지 일하는 직장인 비율은 8%에 지나지 않을뿐더러, 운 좋게 정년에 퇴직해도 남은 40여 년을 고정소득 없이 생활해야 하기 때문이다.

 

한국의 65세 이상 노인 빈곤율은 2018년 기준 43.4%로 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 1위다. 이는 OECD 평균(14.8%)의 3배에 달하며 미국 23.1%, 일본 19.6%, 영국 14.9%, 독일 10.2%, 프랑스 4.1% 등 주요 5개국과 비교해도 월등히 높다.

한국은 노후보장제도로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 운영하고 있다.

이 중 법정제도인 국민연금은 18세 이상 60세 미만 국내 거주 국민(공무원·군인·교직원 제외)은 누구나 의무적으로 가입해야 한다.

문제는 이 국민연금이 노후에 필요한 생활비를 모두 충당해줄 수 없다는 데 있다.

 

국민연금공단이 최근 발표한 자료에 따르면 65~69세 노인 1인 가구의 생활비는 월 129만3000원이다. 은퇴를 앞둔 51~60세 국민연금 가입자 가운데 월 130만 원 이상을 받을 수 있는 비율은 8.41%에 불과하다. 퇴직연금과 개인연금에 관심을 가져야 하는 이유다.

 

일반적으로 DC형이 수익률 높아

 

베스트셀러 ‘마법의 연금 굴리기’ 저자 김성일. [홍태식]

 

 

 

베스트셀러 '마법의 연금 굴리기' 저자인 김성일 데이터노우즈 이사는 "연금은 굴릴수록 눈덩이처럼 불어나는 복리의 힘을 지녀 수익률이 높다"면서 "세액공제, 과세이연, 저율과세 등도 놓쳐서는 안 되는 혜택"이라고 부연했다.

연금의 중요성이 강조되는 데 반해 각각의 특징을 정확히 아는 사람이 많지 않다.

"그동안 아무도 관심을 갖지 않았기 때문이다.

지난해 주식이 1400에서 3200까지 오르면서 그야말로 아무 주식이나 사도 큰 수익이 났다.

 

그런 상황에서 퇴직연금이나 개인연금 계좌를 통한 상장지수펀드(ETF) 투자로 7~8% 수익을 올릴 수 있다고 하면 누가 귀 기울이겠나.

하지만 올해 들어 주가가 박스권에 갇혀 오르락내리락하니 불안한 마음이 드는 사람들이 대안을 찾다 ETF나 연금 등에도 관심을 갖게 된 것이라고 본다.

원래 투자에 관심이 없는 사람은 더더욱 모를 것이다."

퇴직연금은 정확히 무엇이며 어떻게 운용되는가.

 

"퇴직연금제도는 사용자가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 이 재원을 사용자(기업) 또는 근로자가 운용해 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도다. 재직 시에는 확정급여형(Defind Benefits: DB)과 확정기여형(Defind Contribution: DC)으로 운용되고, 퇴직 시에는 개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension: IRP)으로 이전된다(표1 참조).

 

DB형은 사용자가 매년 부담금을 금융회사에 적립해 운용하며, 근로자는 운용 결과와 관계없이 사전에 정해진 수준의 퇴직급여를 수령한다. 통상적으로 퇴직 시 평균 연봉에 근속 연수를 곱한 급액이 퇴직금이 된다. DC형은 사용자가 근로자 개별 계좌에 부담금을 정기적으로 납부하면 근로자가 직접 적립금을 운용하고 사용자가 납부한 부담금과 운용 손익을 퇴직급여로 받는다.

 

예전에는 퇴직금을 근로자가 기업으로부터 직접 수령했지만 제도가 바뀐 이후에는 의무적으로 IRP 계좌를 개설해 지급받아야 한다. 근로자가 재직 중 자율로 가입하는 'IRP(가입자 부담분)'와 구분해 'IRP(사용자 부담분)'로 표기하기도 한다."

 

퇴직연금은 어떻게 운용해야 높은 수익을 거둘 수 있나.

"퇴직연금 운영 주체는 사업자, 근로자, 금융회사 3곳이다. 금융회사 선정 권한은 전적으로 사업자에게 있으며 은행, 금융투자사, 보험사 중에서 고르면 된다.

회사에 따라 복수로 선정하기도 하지만, 은행이나 보험사 한 곳만 선정하는 경우도 있다.

 

통상적으로 DB형보다 DC형이 근로자가 직접 투자에 관여할 수 있어 수익률이 높은데, ETF 투자가 가능한 증권사와 달리 채권, 펀드만 판매하는 은행이나 보험사가 퇴직연금을 관리한다면 투자 포트폴리오를 다양하게 짜기 어렵다는 한계가 있다.

그런 경우에는 ETF와 비슷한 인덱스펀드(주가지표의 변동과 동일한 투자 성과 실현을 목표로 구성된 포트폴리오)를 한국과 미국 주식형·채권형으로 섞어 투자하는 방법이 있다.

 

퇴직연금을 IRP 계좌로 받아 연금을 수령할 때는 일시금이 아니라 55세 이후 연금으로 받아야 세제 혜택 덕분에 훨씬 이득이다.

연금으로 수령할 때는 퇴직소득세율의 70%만 납부하기 때문에 30% 절세 효과를 지닌다."

 

절세 효과 큰 IRP·연금저축

 

 

 

 

 

퇴직금이 이전되는 IRP와 구분되는 또 다른 IRP에 대해 설명해달라.

 

"근로자가 재직 중 자율로 가입해 운용할 수 있는 퇴직연금제도다.

연간 1800만 원까지 납부할 수 있으며, 최대 700만 원까지 세액공제 대상이 된다.

운용 기간에는 운용 수익에 대해 과세이연이 되며, 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있다.

 

단, 연금저축에 가입한 경우 연금저축(최대 400만 원 한도)을 합산해 총 700만 원까지 세액이 공제된다. 종합소득이 4000만 원 이하라면 세금 약 115만 원을 돌려받고, 4000만 원을 초과하면 92만 원을 돌려받는다. 은행, 보험사, 증권사에서 가입할 수 있으며, 이 중 증권사가 다양한 투자가 가능하다.

증권사 IRP 계좌를 통해 투자할 경우 향후 연금으로 수령 시 연금소득세 3.3~5.5%만 내면 돼 일반계좌로 주식 등에 투자할 때 부담하는 배당소득세 15.4%보다 절세 효과가 있다."

 

개인연금에 해당하는 금융상품은 무엇이며 어떤 특징을 지니는가.

"정부가 혜택을 제공하는 개인연금제도로는 연금저축이 있 다(표2 참조). 연금저축펀드와 연금저축보험으로 나뉘는데 은행 및 증권사, 보험사에서 판매한다.

상품 유형마다 납부 방식, 적용 금리, 연금 수령 방식, 원금 보장 및 예금자 보호 여부가 조금씩 다르다. 연 1800만 원 한도로 납부 가능하며, 연말 정산 시 400만 원까지 세액공제를 해준다.

 

최소 5년 이상 납부해야 하고, 55세부터 10년 이상 연금으로 수령하면 세율이 3.3~5.5%에 불과하다. 또 적립금을 운용해 얻은 이자나 배당에 대한 세금을 나중에 연금 수령 시 납부하기 때문에 장기간 운용하면 그만큼 복리효과가 커진다.

 

30세 직장인이 연금저축에 연 400만 원을 납부해 ETF 투자 등으로 연 8% 수익률을 올릴 경우 정년까지 운영하면 잔고는 4억5000만 원이 된다. 4억5000만 원은 매달 100만 원씩 38년간 받을 수 있는 금액이다."

 

젊을 때는 과감하게?왜 많은 사람이 연금 투자에 무관심할까.

"연금은 오랜 시간 꾸준히 투자해야 하고, 일정 수익률을 기록하려면 공부와 경험이 충분히 쌓여야 한다. 그런데 사람들은 대부분 20~30% 혹은 그 이상의 수익을 노린다.

전 세계 3위 부자인 워런 버핏의 수익률이 20%이다. 최근 10년 동안은 10% 정도밖에 수익이 안 났다.

 

종종 1억 원 종잣돈으로 수백억 원대 부자가 됐다는 사람은 나오지만, 그 사람이 다시 수년 뒤 수천억 원대 부자가 됐다는 기사는 볼 수 없다. 어찌 보면 그 모든 것이 한때 운일 수 있다는 의미다.

연금은 젊을 때 시작해야 그 효과를 제대로 볼 수 있는데, 실제 관심을 갖는 이는 은퇴를 코앞에 둔 50대다. 젊은 친구들에게는 연금의 복리효과뿐 아니라 세액공제 효과도 강조하고 싶다.

 

연금저축과 IRP를 합쳐 700만 원을 납부하면 100만 원 넘게 돌려받는다. 그런 목적으로 10년만 납부해도 적립금이 7000만 원이 된다. 만약 투자를 통해 잘 굴렸다면 1억 원이 돼 있을 거다."

 

젊을 때는 과감하게, 나이 들어서는 안정적으로 투자하라고 한다.

"반대로 해야 한다고 생각한다. 투자에 관해 아무것도 모르는데 어떻게 과감히 할 수 있을까.

처음에는 소액으로 다양하게 투자해보면서 경험을 쌓는 게 중요하다. 3년가량 테스트 기간을 거쳐 경험과 지식이 쌓였을 때 좀 더 적극적으로 투자하는 게 맞다고 본다."

 

나이 들어 적극적인 투자는 위험하지 않을까.

"100세 시대다. 60세 이후에 고정소득이 없어지면 연금생활자를 제외하고 누구나 전업투자자가 될 수밖에 없다. 누군가에게는 그 대상이 은행 예금일 수 있고, 부동산이나 아파트가 될 수도 있다.

높은 수익을 얻으려고 하는 것이 투자다. 물론 그 전에 투자를 위한 공부가 선행돼야 한다."

 

 

 

 

 

 

이한경 기자 hklee9@donga.com

ⓒ 동아일보 & donga.com, 

 

 

 

 

 

 

퇴직연금 제대로 알기

 

 

 

퇴직급여’ 일시금보다 연금으로 받으면 세제혜택 유리

 

 

 

3050 직장인 연금이해력 47점 개인형퇴직연금 부문 가장 취약

퇴직급여 외부 금융기관이 관리 회사 파산해도 퇴직금은 보장

퇴직연금은 IRP 계좌로만 지급 연금 선택하면 세액 30% 절약

 

 

＃1. 근로자는 원하면 언제든 퇴직금 및 퇴직연금을 중도인출(중간정산) 할 수 있을까?
＃2. 확정급여형의 경우 퇴직연금 적립금의 수익률이 좋지 않으면 근로자가 받을 퇴직급여는 줄어들까?


이들 질문은 미래에셋투자와연금센터가 최근 내놓은 ‘2021 대한민국 직장인 연금이해력 측정 및 분석’ 보고서에서 뽑은 것이다. 보고서는 퇴직연금·연금저축·개인형퇴직연금(IRP)·공적연금 등 연금에 대한 전반적인 이해 정도에 따라 연금이해력 점수를 산출했다.

조사 결과에 따르면 우리나라 만 30∼59세 직장인의 연금이해력 점수는 100점 만점에 47.6점이었다.

 

연금저축을 가장 잘 알았고, IRP를 가장 어려워했다.

IRP를 중심으로 직장인 이해가 취약한 연금제도를 살펴본다. 참고로 정답은 두질문 모두 ‘아니오’다.


◆퇴직연금제도…확정형과 기여형= 퇴직급여제도는 크게 두가지로 나뉜다.

퇴직금제도와 퇴직연금제도가 그것이다.

퇴직금제도는 회사가 퇴직급여를 근로자에게 바로 주는 제도다.

 

큰돈을 바로 받을 수 있는 장점이 있지만 회사의 재정이 안 좋으면 받지 못할 수도 있다.

하지만 이 사실을 아는 근로자는 43.2%에 그쳤다.
이런 배경에서 나온 것이 퇴직연금제도다.

퇴직연금제도는 퇴직금제도보다 조금 더 복잡하다.

퇴직연금제도는 퇴직급여를 외부 금융기관에 맡겨 운용한다.

 

회사가 파산해도 퇴직급여를 받을 수 있다. 고용노동부에 따르면 2019년 기준 27.5%의 사업장이 퇴직연금제도에 가입했다.
퇴직연금제도는 확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형)으로 나뉜다. DB형은 법에서 정한 퇴직급여 산출기준에 따라 퇴직급여를 주는 방식이다.

 

DB형 가입자는 퇴직연금을 중간정산 할 수 없다.

피치 못하게 퇴직급여를 중도에 찾아야 한다면 DC형으로 전환해야 한다.
DC형은 회사가 매년 한달 치 봉급에 해당하는 금액을 근로자의 퇴직연금계좌에 이체하면, 근로자가 상품을 선택해 운용한다.

 

운용을 잘하면 퇴직급여가 높아진다.

퇴직급여의 목적은 노후생활자금 마련이기 때문에 위험자산으로 분류되는 주식형펀드·상장지수펀드(ETF)·리츠(REITs·부동산투자전문뮤추얼펀드)에는 퇴직연금 적립금의 70%까지만 투자할 수 있다

. 또 상장주식이나 사모펀드에는 투자할 수 없다.

DC형은 무주택자의 주택 구매나 파산 등 법정 사유에 해당하면 중도인출이 가능하다.

◆한층 더 탄탄한 노후를 위해…IRP= IRP제도는 원래 퇴직연금제도 가입자를 위해 만들어졌다. 퇴직연금 가입자는 퇴직연금을 IRP계좌를 통해서만 받을 수 있다.

또 IRP계좌를 통해 개인이 추가로 퇴직급여를 부을 수 있다.

 

1년에 1800만원까지 납부할 수 있으며, 연 700만원까지 16.5%(총 급여 5500만원 초과 땐 13.2%)를 세액공제 받는다.

세액공제 혜택의 대상을 확대해 2017년부터는 퇴직연금제도 가입자가 아니더라도 소득이 있는 개인이면 누구나 IRP에 가입할 수 있게 됐다.

IRP는 은행·보험회사·증권회사에서 가입할 수 있다.

금융회사별로 IRP계좌의 적립금을 투자할 수 있는 상품군(예금·펀드·ETF·보험 등)이 다르다.

우선 금융회사와 상관없이 적립금의 30%는 예금 등 안전자산에 넣어둬야 한다.

 

은행에서 가입한 IRP는 원리금보장상품형(예금·채권형펀드 등)과 펀드에만 투자할 수 있다. 보험회사에서 가입한 IRP는 여기에 실적배당보험 상품이 추가된다.

 

증권회사 IRP 상품은 국내 거래소에 상장된 ETF 등에도 투자할 수 있다.

은행 IRP계좌를 증권회사 IRP계좌로 이전할 수도 있다.
퇴직급여는 IRP계좌를 통해 일시금으로 받을 수도 있고 연금으로 받을 수도 있다.

 

일시금으로 받으면 사용자 부담금에 대해서는 최대 42% 세율의 퇴직소득세를, 근로자 납입금에 대해서는 세액공제를 받은 16.5%를 원천징수하고 남은 금액만 받는다.

반면 IRP계좌에서 연 1200만원 이하의 연금 형태로 받으면 나이에 따라 3.3∼5.5%의 연금소득세만 내면 된다. 하지만 직장인 중 38.8%만 이 사실을 알고 있었다.

 

금융감독원 관계자는 “2019년 기준 퇴직연금 가입자의 97.9%가 퇴직급여를 일시금으로 받아 갔다”며 “퇴직급여를 연금으로 받으면 일시금으로 받을 때보다 30%의 세액을 낮출 수 있다”고 했다.

 

 

정단비 기자 welcomerain@nongmin.com
 

 

 

 

 

 

 

전문가들은 연금 투자에서 기간에 따라 주식, 채권, 현금성 자산의 비중을 배분하는

기술이 중요하다고 말한다. 사진은 한 고객이 은행 창구에서 연금저축 상품을 상

담받는 모습ⓒ연합뉴스

 

 

 

 

오래오래 잘 묵혀야 노년 든든한 연금

 

 

 

성격 다른 연금 3개 가입한 A씨 사례…단기 초과수익은 절대 금물
필자는 지난 글에서 연금자산 관리의 가장 중요한 포인트로 현금 흐름을 강조했다.

이번에는 연금자산 배분의 의사결정 과정에서 왜 현금 흐름이 중요한지 실제로 알아보자.

올해 43세인 A씨는 평범한 직장인이다. 가끔 자신이 모은 연금자산을 보고 만족해한다.

 

그럼 A씨의 실제 연금자산은 얼마인지 현황부터 살펴보자.

A씨는 국민연금을 제외하고 총 3개의 연금 상품을 보유하고 있다.

그중 하나는 매우 양호한 현금 흐름을 가진 상품이지만 다른 두 개는 문제가 있다.

우선 2000년 12월에 가입한 개인연금저축보험부터 살펴보자. 매년 납입금액의 40%와 72만원 중 적은 금액을 소득공제받고 연금 수령 시 세금을 낼 필요가 없다.

더구나 2000년 12월31일로 판매가 종료됐음에도 현재까지 이러한 혜택이 유지되고 있다.

반면 제도 변경 이후 연금저축은 소득공제가 세액공제로 바뀌었고 수령 시 세금을 내야 한다.

소득공제·세액공제·연금소득세 등이 모두 현금 흐름이다. 적용 세율이 높은 경우 세액공제 대비 소득공제가 현금 유입이 더 크다. 또한 현행 세제적격 연금 상품이 수령 연령대별로 3.3~5.5%의 연금소득세를 내는 반면, 개인연금저축보험은 연금 수령 시 세금에 따른 현금 유출이 발생하지 않는다.

여기에 그치지 않고, 이 상품의 가치는 지금부터 더 빛을 발한다.

1994년 6월 조세특례제한법에 의해 세제 혜택이 주어진 개인연금저축은 앞서 언급한 대로 2000년 12월까지 판매됐다. 당시 판매된 대부분의 개인연금저축보험은 확정금리 6.5~7.5%가 적용됐다.

 

A씨가 보유한 상품은 6.5%를 적용받는다. 

2021년 4월 현재 총 적립금은 약 1500만원이다.

이런 속도로 가면 2038년 연금 수령 시점의 적립금은 약 4000만원이다.

사업비 등 기타비용을 감안해도 실제 금리는 약 5.8% 수준이다.

 

 

 

 

 

 

 

A씨, 조세특례제한법에 의한 세제 혜택 받아

현재 시중에서 판매되는 연금저축보험의 실제 적용 금리를 1.5%로 가정하면 수령 시점에 약 1946만원이 된다. 연금저축펀드의 평균수익률을 4%로 가정해도 연금 개시 시점의 적립금은 1980만원으로 현재 보유한 개인연금저축보험보다 1000만원 이상 적다.

 

더욱 놀라운 것은 연금을 수령하는 기간에도 동일하게 해당 금리가 적용된다는 점이다.

물론 개인연금저축보험을 이제는 살 수 없다.

하지만 이러한 현금 흐름 비교를 통해, 해당 상품은 끝까지 유지해야 한다는 의사결정을 할 수 있게 된다.
A씨가 보유한 나머지 두 개 상품도 모두 연금저축보험이지만 2006년과 2007년에 가입했다.

 

가입 이후 꾸준히 소득공제를 받다가 2013년 제도 개정으로 세액공제로 변경됐다.

B연금저축보험은 20년 동안 납입하고 60세 연금 수령 시점 기준으로 적립금은 약 4400만원이다.

C연금저축보험의 경우 가입 시점은 15개월 늦지만 납입금액이 10만원 더 많아 연금 수령 시점에 약 7380만원이 된다.

해당 상품의 공시이율을 적용하면 각종 사업비를 차감하고 실제 적용되는 금리는 각각 1.15%와 1.35%다.

만약 B와 C를 연금저축보험이 아니라 연금저축펀드(또는 IRP계좌)로 이전해 주식과 같은 위험자산으로 운용한다고 가정해 보자.

장기투자 시 주식시장의 평균수익률은 6% 수준이지만 연금 개시 시점이 가까울수록 위험자산 비중을 지속적으로 감소시켜야 한다.

이 점을 감안해 평균 투자수익률을 4%로 가정하자.

연금을 수령하는 시점에 B와 C의 적립금은 얼마일까.

현재 시점에 두 상품을 이전한다면 적립금은 각각 7340만원과 1억1640만원이 된다.

그럼 실제 받게 될 연금액은 어떻게 달라질까.

 

이전하지 않았다면 B연금저축은 21만원, C연금저축은 36만원을 20년간 받을 수 있는 반면, 이전하는 경우는 각각 35만원, 56만원으로 늘어나게 된다.

다시 말해 35만원 차이가 발생한다. 연간 기준으로는 약 417만원을 더 받게 된다.

 

이전만 했을 뿐인데도 말이다.

물론 전자는 거의 확정적인 반면, 후자는 확정 금액은 아니다.

하지만 후자의 경우에도 투자 기간이 12~13년 이상일 때 그보다 작아질 가능성은 매우 낮아진다.

주식처럼 타이밍과 포트폴리오 변경으론 한계

여기서 핵심은 연금과 같은 장기 투자자산에 대한 접근 방법이다.

연금은 특정 자산이나 상품을 잘 선택해 단기에 초과수익을 추구하는 투자가 아니다.

투자 기간별로 주식, 채권, 현금성 자산 비중을 기대수익률과 위험에 기초해 배분하는 전략적 자산배분의 영역이다.

 

위험자산이나 안전자산의 비중을 확대하거나 축소하는 포트폴리오 접근이 중요하다.

그러한 의사결정을 특정 자산이나 상품에 대한 선택과 타이밍 문제로 접근한다면 시장이 움직일 때마다 계속 재배분해야 한다.

 

이 경우 시장의 평균수익률을 추종하는 것조차 쉽지 않다. 요컨대 현금 흐름 분석을 통해 전략적 자산배분으로 접근해야 한다.
개인연금저축보험의 명목상 적용금리는 6.5%지만 비용을 감안한 실효금리는 5.8%다.

 

현재 기준으로 위험 대비 수익률이 더 나은 대안은 없다.

더구나 최소 10년 이상의 수령 기간에도 5.8%가 동일하게 유지되는 상품은 더 이상 존재하지 않는다.

엄청난 현금 흐름을 창출하는 상품이란 의미다.

그렇다면 B연금저축과 C연금저축은 어떨까.

 

물가 상승률을 감안한다면 실질금리는 마이너스다. 10~20년 후 100만원이 안 되는 돈을 받기 위해 오늘 100만원을 투자한다는 의미다.
현금 흐름에 이렇게 큰 차이가 있음에도 사람들은 여전히 현재를 유지하고 변화를 두려워한다.

그렇다.

 

관성이 운동의 제1법칙인 것처럼 변화하지 않는 상태가 당장은 편하게 느껴질 것이다.

그러나 정작 두려워해야 할 것은 턱없이 부족한 상태로 맞이하게 되는 은퇴 시점이 아닐까.

 

 

 

 

배현기 웰스가이드 대표 (sisa@sisajournal.com)

저작권자 © 시사저널 
출처 : 시사저널(http://www.sisajournal.com)

 

 

 

 

 

 

 

민정혜 기자 leaf@munhwa.com

 

 

 

연금저축, 계좌 이전 시 상품 먼저 처분해야

[

 

 

[더,오래] 서지명의 연금테크(4) 

 

 

지난해 주식시장이 활황세를 띄면서 연금을 적극적으로 굴리려는 사람이 늘었다.

연금 관련 계좌는 주식 직접투자가 어렵지만 ETF(상장지수펀드)와 주식형펀드 등으로 적극적인 수익률을 추구할 수 있기 때문이다.

실제로 지난해 ETF 투자 등이 가능한 연금저축펀드 적립금이 전년 대비 30.5% 큰 폭으로 늘었다.

연금저축보험과 연금저축신탁 적립금이 각각 3.8%, 0.7% 늘어난 것과 대조적이다.
 
연금저축펀드 적립금이 늘어난 건 수익률 덕분이다. 지난해 연금저축 상품의 수익률(수수료 차감 후)은 연금저축펀드 17.25%, 연금저축신탁 1.72%, 연금저축보험 1.71% 등으로 집계됐다.
 
회사별로 살펴보면 멀티에셋자산운용(44.03%), KTB자산운용(42.9%), 에셋플러스자산운용(38.86%), 마이다스에셋자산운용(31.42%), 유경PSG자산운용(29.46%), 신한자산운용(25.36%) 등이 상위권에 포진했다. 하위권 성적표를 살펴보면 하나생명(-0.05%), 스팍스자산운용(0%), 교보라이프플래닛생명보험(0.25%), 신한은행(0.48%), 광주은행(0.52%), 농협생명(0.93%) 등이다.

 

 

 

 

 

 

연금 계좌 내에서 주식 직접투자는 어렵지만 ETF(상장지수펀드)와 주식형펀드

등으로 적극적인 수익률을 추구하는 사람들이 늘고 있다. [사진 pixabay]

 

 

 

 

 

가입 금융회사의 수익률이 불만이라면 갈아탈 수 있다. 옮기는 방법도 간소화됐다.

원래는 기존 가입회사와 옮기려는 회사 2곳 모두 방문해야 했다.

이제는 옮기고자 하는 금융회사를 방문해 신규 계좌를 개설하고 연금 이전을 신청하면 된다.

이마저도 다이렉트 계좌개설 등으로 처리가 가능하니 굳이 금융사를 방문하지 않아도 된다.

웬만한 증권사는 온라인으로 연금 이전이 가능하다고 보면 된다.

 

이전 신청을 하면 기존 금융회사에서 확인 전화가 오는데 꼭 받아야 한다. 계좌 이전 의사를 재확인하기 위한 절차다.

금융회사에서 걸려온 전화라고 습관처럼 거절하면 계좌이전 의사가 없는 줄 알고 취소될 수 있다.

의사가 확인되면 기존 금융회사에서 환매 후 신규 계좌로 돈을 넣어준다.
 
다만 옮기기 전 알아둘 게 있다. 계좌를 이전하려면 편입된 금융상품이 해지된 뒤 옮겨진다는 점이다. 원리금보장상품을 만기 전 매도하면 만기 금리보다 낮은 중도해지 수수료가 적용된다. 펀드는 환매수수료가 부과될 수 있다. 

연금저축보험의 경우 해지환급금 기준으로 이전된다.

 

내가 낸 금액보다 적은 금액이 옮겨갈 수 있다는 의미다.
 보험사에서 가입하는 연금저축보험의 경우 본인이 실제로 낸 금액과 해지환급금이 차이가 나는 경우가 많다. 이 금액을 따로 확인하지 않고 이전을 먼저 신청하면 당황할 수도 있다.

이전하기 전에 실제로 넘어가는 자금이 얼마인지 반드시 확인해야 한다.
 환급률이 100% 이상이라면 의사결정에 고민이 없다. 만약에 환급률이 100%가 안 된다면 지금 바로 옮길지, 원금이 회복하기를 기다릴지 판단해야 한다. 정답은 없다.

 

당장의 손해를 감수하고서라도 이전 후 좀 더 적극적인 수익을 노려볼 수 있고, 일단 원금이 회복될 때까지 기다릴 수 있다.

 

  
서지명 기자 seo.jimyeong@joongang.co.kr

[출처: 중앙일보] 

 

 

 

 

 

Getty Images Bank

 

 

 

든든한 노후를 원한다면 '연금이해력'이 우선

 

 

우리나라 직장인 연금이해력 40점대 낙제 수준

 

우리나라의 공적·사적연금을 모두 합하면 그 규모가 1454조원에 달한다.

국민연금이 834조원, 퇴직연금이 256조원, 연금저축과 연금보험 적립금이 각각 152조원과 213조원에 이른다.

실제 개인의 삶에서 차지하는 비중도 크다. 한국은행 자금순환 통계(2020년 2분기)에 따르면 가계의 금융자산 중 보험·연금이 31.9%를 차지했다. 현금흐름 기준으로 봐도 마찬가지다.

 

연봉 5000만원인 직장인이 매년 국민연금에 450만원(급여의 9%), 퇴직연금에 415만원(급여의 8.3%), 연금저축에 400만원을 납입한다면 연간 납입액만 약 1265만원이다.

1년 중 2~3달치 월급을 연금으로 쌓는 셈이다.

반면 연금자산의 비중이 커진 만큼 연금에 대한 이해도가 깊진 않은 게 현실이다.

 

가령 국민연금은 의무가입이다 보니 개인이 관여할 수 있는 여지가 크지 않고, 연금저축 역시 대부분 세제혜택 목적이다 보니 실제 운용에 대한 관심은 부족하다.

퇴직연금은 문제가 더 심각하다. 관행적으로 원리금보장상품으로 운용하다 보니 관리에 대해 깊이 고민하는 경우가 드물다. 연금의 양적 성장만큼 질적 성장이 따라주지 않고 있다는 얘기다.

 

이에 따라 개인의 올바른 연금 활용을 유도하려면 '금융이해력'을 테스트하듯, 연금 가입자의 '연금이해력'을 점검할 필요가 있다는 지적이 나온다.

연금이해력은 금융이해력에서 차용한 개념으로 연금에 대한 지식과 연금 활용능력을 의미한다.

 

금융이해력이 '금융상품에 대한 지식, 금융 관련 개념에 대한 지식 등'을 뜻한다면 연금이해력은 노후소득 창출에 주된 목적이 있는 연금에 초점을 맞추고 있다.

 

◇ 초라한 연금이해력, 연금자산 운용 장애물

 

 자료 제공: 미래에셋자산운용

 

 

 

지난 2월 미래에셋투자와연금센터가 최초로 개발해 진행한 연금이해력 조사 결과는 우리나라 직장인의 연금이해력 부족을 잘 보여준다.

전국 30~59세 남녀 직장인을 대상으로 연금이해력을 조사했더니 100점 만점에 평균 47.6점에 그치면서 낙제 수준을 면치 못했다.

퇴직연금과 연금저축, 개인퇴직연금(IRP), 공적연금 외 기타의 부문으로 구성된 40개 테스트 문항 중 평균 19문항도 채 맞히지 못했다.

 

심지어 연금 수급에 대한 관심이 부쩍 커지는 50대의 평균 점수도 50점을 넘기지 못했다.

연금이해력의 취약성은 연금 운용과 인출 단계 그리고 IRP 관련 지식에서 특히 두드러졌다.

퇴직연금 및 IRP에서 투자·운용과 관련된 문항의 정답률은 20% 내외에 머물렀다.

 

이는 고질적인 퇴직연금 수익률 문제로 직결된다.

실제 연금자산의 80% 이상이 저금리 원리금보장상품에 치우쳐있다 보니 퇴직연금 수익률은 연 2~3%대를 맴돌고 있다.

연금이해력이 부족하다 보니 자산 운용도 원리금보장상품으로 쏠릴 수밖에 없다는 얘기다.

 

아울러 연금을 납입할 때 필요한 지식의 정답률은 60~70%대인 반면 연금을 받을 때 필요한 지식의 정답률은 30~40% 수준에 그쳤다. 이는 우리나라 퇴직연금 가입자의 상당수가 퇴직연금을 본래 목적인 연금으로 받지 않고 일시금으로 받는 상황과 일맥상통한다.

연금 납입과 인출계획을 별도로 보고, 구체적으로 설계하지 않은 결과로 볼 수 있다.

IRP 이해도도 39.2점에 불과했다. 연금저축 55.1점, 퇴직연금 51.7점, 공적연금 등 기타 44.5점 등과 비교하면 현저히 떨어지는 성적이다.

IRP 이해도가 낮은 이유는 도입 역사가 짧았기 때문으로 풀이된다.

 

IRP는 2017년 이후 가입 대상이 소득이 있는 개인 대부분으로 확대됐는데, 퇴직급여 수령 및 운용을 위한 핵심 연금 계좌로 서서히 자리 잡고 있어 향후 중요성은 더 커질 전망이다.

IRP의 경우 연금저축과 연계해 활용하는 방법에 관한 이해도도 낮은 편이었는데, 각 연금의 유기적 관계에 대한 이해도가 그만큼 떨어지는 것으로 풀이된다.  

 

◇ '노후자산관리' 통합 프레임으로 연금 이해 필요

연금을 활용해 노후생활의 토대를 든든히 하려면 근본적으로 연금을 바라보는 프레임을 '노후자산관리'로 전환할 필요가 있다는 지적도 나온다. 세제혜택과 같은 좁은 프레임에 갇히면 노후자금 마련이나 장기 운용 성과와 같은 핵심 목표를 간과할 수 있기 때문이다.

 

그러려면 최우선적으로 '연금 운용 지식'을 업그레이드할 필요가 있다.

예금금리가 높던 시기에는 원리금보장상품만으로 운용이 가능했지만 저금리 시대에 수익률을 높이려면 장기투자 상품 편입이 필수적이라는 얘기다.

 

연금 투자를 위한 기본지식은 물론 다른 금융상품과 세제적 차이나 장기연금 투자의 특징 등에 대한 지식도 쌓아야 하는 이유도 여기에 있다.

연금상품이 다양하고 복잡한 만큼 연금 간 유기적 관계에 초점을 맞춘 통합적 관점도 필요하다.

 

노후를 효과적으로 준비하려면 한 가지 연금만으로는 부족한 게 현실이다.

금액도 모자라지만 각 연금마다 기능과 역할이 다르기 때문이다.

가령 연금보험은 종신형으로 수령하면서 장수위험에 대응할 수 있고, 연금저축펀드와 IRP는 적극적인 운용으로 물가상승 위험에 대처할 수 있다.

 

다양한 연금을 효과적으로 결합해 활용하는 전략이 그만큼 중요하다는 얘기다.

아울러 연금 인출단계의 지식을 강화하면 연금체계 이해의 완성도를 높일 수 있다.

연금 납입이 '입구관리'라면 연금의 인출과 사용은 '출구관리'에 해당한다.

 

연금의 납입부터 인출까지 전 과정을 아우르는 로드맵을 먼저 그려두어야만 연금 운용 도중 길을 잃지 않을 수 있다는 지적이다.

특히 인출 단계의 연금수령액 등 목표가 구체적일수록 달성 확률이 커진다.

 

수명 연장으로 은퇴 후 삶의 시간이 늘어나면서 인출 단계에서 연금자산 운용도 필수가 된 만큼 이에 따른 이해도를 높일 필요가 있다는 설명이다.

 

◇ 부족한 연금이해력, 행동경제학적 '넛지'로 보완 필요

개인의 연금이해력도 중요하지만, 연금이해력이 높지 않은 사람도 연금을 잘 운용할 수 있도록 하는 제도적 지원이 필요하다는 목소리도 커지고 있다.

디폴트옵션이나 자동운용상품과 같은 행동경제학적 '넛지' 활용이 대표적이다.

 

실제로 미국이나 호주와 같은 연금 선진국에서는 이미 각각 'QDIA', 'MySuper' 등의 디폴트상품을 도입해 연금에 대해 잘 모르는 가입자도 투자 선택을 편하게 할 수 있도록 돕고 있다.

다만 적격 디폴트상품은 단기 원리금보장상품이 아닌 TDF와 같이 생애설계에 부합해야 한다는 지적도 나온다.

 

 

 

김춘동 기자

 

 

 

 

 

 

[사진 = 매경 DB]

 

 

 

 

소득 한푼없는데, 260만원 내라네요…'건보료 폭탄' 피하려면

 

 

 

올 11월부터 127만 가구 건보료 올라
은퇴자들 대거 지역가입자로 전환할듯

 

 

"덜쓰고 아껴서 고수익 은행상품에 투자해 1100만원 정도의 이자·배당 수익이 생겼다고, 월 건강보험료(건보료)가 10만원 넘게 올라 화가난다."

"80세를 바라보는 노부모가 평생 일구신 집 한채와 차 한대가 전부인데, 공시가격 급등만으로 지역가입자로 전환돼 연간 260만원이 넘는 건보료를 부담케 됐다.

벌이가 없어 소득은 한푼도 없는데도 말이다."

청와대 국민청원 게시판에 올라온 호소문들이다.

올 11월부터 127만가구 건보료 올라

공시지가 상승 등으로 보유세 뿐 아니라 건보료도 부담스러운 부분 중 하나다.

특히, 은퇴자의 경우 고통이 가중될 수 밖에 없다.

올 11월부터 은퇴자 1만8000명이 매월 건보료 평균 12만원을 새로 납입해야한다.

 

그동안 집 한채 공시가가 상대적으로 비싸지 않아 자녀 건강보험에 이름을 같이 올릴 수 있었지만, 공시가가 오르면서 더 이상 이런 지위를 유지할 수 없어졌기 때문이다.
올 11월부터 건보료가 인상될 가구는 127만1000가구, 인하되는 가구는 237만3000가구가 될 전망이다. 숫자만 놓고 보면 부담이 줄어드는 가구가 110만 가구정도 많다.

하지만 인하되는 가구의 건보료 인하 폭은 미미한 실정이다.

가령 시세 1억원 정도의 집을 갖고 있는 지역가입자의 경우 기존보다 500원도 채 안되는 수준이다.
피부양자 자격을 잃는 은퇴자들에 대해서는 부담경감 차원에서 내년 6월까지는 신규 건보료의 50%만 부과한다. 월 평균 11만9000원만 청구하겠다는 의미다.

국토교통부는 "내년 7월부터는 건보료 2단계 부과체계 개편에 따라 공시가격에 따른 보험료 변동영향이 축소된다"며 "피부양자에서 제외돼 신규로 보험료를 부담케 될 경우 보험료 감면 제도화를 검토 중"이라고 밝혔다.

매년 오르는 건보료 줄이는 방법은

매년 오르는 건보료지만 상황에 따라 아낄 수 있는 방법들이 있다.
먼저 '해촉증명서'를 숙지하자.

간혹 일회성 혹은 단기간에 발생한 비정기적인 수입이 지속적인 소득으로 인식돼 갑자기 건보료가 크게 뛰는 경우가 있는데, 이를 해결하기 위해 꼭 알아둬야 한다.

해촉증명서란 급여를 지급한 업체와 거래관계가 종료됐다는 사실을 증명하는 서류다. 국민건강보험공단에 해촉증명서를 제출하면 과납한 건보료와 장기요양료를 환급받을 수 있다.

해촉증명서의 양식은 인터넷에서 쉽게 다운로드할 수 있는데, 중요한 건 거래한 업체의 직인을 받아 보험공단에 제출해야 한다는 점이다. 거래한 사업장에 연락해 직인이 찍힌 해촉증명서 발급을 요청하면 되는데, 만약 거래한 업체가 폐업했거나 해촉증명서의 발급을 거부할 경우 국민건강보험공단과 상담을 통해 문제를 해결할 수 있다.

또 퇴직 후엔 개인과 회사가 보험료를 반반씩 부담하던 직장가입자의 자격을 상실, 지역가입자로 전환된다.
직장가입자의 보험료율은 올해 6.67%에서 내년부터 6.86%로 1.9%포인트 뛰고, 지역가입자는 부과점수당 금액이 195.8원에서 내년 201.5원으로 오른다.

매년 오르는 건보료 때문에 은퇴 후 수입은 이전만 못한 상황에서 늘어난 건보료를 하소연하는 퇴직자들이 많다. 더욱이 주택이나 차량 등 본인 소유의 재산이 있다면 계산방식과 부담비율의 차이로 지역가입자가 더 많은 보험료를 부담할 가능성이 높다.
지역가입자로 전환돼 높아진 건보료가 부담이 되면 '임의계속가입 제도'를 신청하면 된다.

건강보험 임의계속가입 제도는 퇴직 이전 18개월 내에 1년 이상 직장 가입자 자격을 유지한 사람에 한해 신청 가능하다.

퇴직 후 최초 지역보험료 납부기한으로부터 2개월 이전까지 신청할 수 있다.

신청을 원하는 사람은 국민건강보험공단 지사에 방문하거나 우편, 전화, 팩스로도 신청 가능하다.

다만 임의계속 가입제도를 신청하기 전에 체크해야 할 사항이 있다.

퇴직 후 지역가입자로 전환 시 자신의 재산 보유 수준과 연동해 건보료가 산정된다.
보통 지역가입자가 직장가입자 보다 보험료를 더 많이 부담하지만 간혹 보유한 재산이 의외로 적어 직장 재직 당시보다 건보료가 적게 나오는 경우도 있다.

따라서 무조건 임의계속 가입제도를 활용하기보다는 국민건강보험공단을 통해 지역가입자로서 본인이 내야 할 보험료가 얼마인지 확인하는 게 현명하다.
금융권 관계자는 "임의계속가입제도를 모르는 경우도 많고, 신청할 수 있는 기한도 2개월정도로 짧아 놓치는 경우가 빈번하다"면서 "지금 당장 퇴사 계획이 없더라도 미리 관련내용을 숙지해 두면 유익하다"고 말했다.

또 한가지 방법은 직장가입 자녀가 있을 시 '피부양자로 등록' 하면 된다.

건보료는 한 세대를 묶어 그 세대의 대표가 보험료를 내는 구조인데 직계 부모나 배우자, 30세 미만 혹은 65세 이상의 직계 형제나 자녀는 직장가입자의 피부양자로 등록할 수 있다.

피부양자로 등록 시 세대 대표의 건보료 인상과 무관하게 본인이 따로 건보료를 내지 않아도 건강보험 혜택을 누릴 수 있다.

이와 함께 연금상품을 활용하는 것도 묘안이 될 수 있다.
건보료 산정에는 주택, 토지, 건물, 자동차 등이 포함되지만 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)에서 발생한 이자·배당소득은 해당 소득을 찾기 전까지는 과세하지 않는다.

또 연금저축·IRP는 55세 이후 연금으로 수령할 수 있는데 이 때도 건보료를 부과하지 않는다. 즉, 운용기간 중이나 연금을 수령할 때 모두 건보료 부담을 걱정하지 않아도 된다는 얘기다.

다만 이자·배당소득이 연 2000만원 초과 시 초과한 금액은 소득에 포함되기 때문에 종합과세대상이 된다.

이 외에도 굳이 큰 차가 필요 없다면 4000만원 미만, 1600cc 이하 차량으로 바꾸거나 리스를 활용하면 자동차로 인해 부과되는 건보료를 줄일 수 있다.

 

[류영상 매경닷컴 기자 ifyouare@mk.co.kr]
[ⓒ 매일경제 & mk.co.kr

 

 

 

 

 

[출처 : 연합뉴스]